典当行业当前经营中存在的问题及困难

在经过了近几年的几次“严冬”考验之后,典当行的经营业务尽管受到不同程度的影响,但总的发展趋势与国家的经济发展形势是基本相一致的,处于在困难中不断谋求发展的状态。困难与希望同行,挑战与机遇同在。面对困境,大家一致表示,一定要理顺情绪,平衡心态,树立信心,携手共进,攻坚克难,以开拓进取的创新精神,创新发展模式,开辟经营空间,拓展业务品种,努力保持典当业务平稳健康的发展势头,为自治区的经济社会发展做出积极贡献。

  在会上会下,参加会议的理事们也列举了很多当前面临的危机、经营中的困难、维权过程中遇到的问题,以及对协会和监管部门的建议,现整理反映如下:

  一、法律滞后。首先是立法滞后。目前典当行执行的是2005年由商务部、公安部颁发的《典当管理办法》(以下简称《办法》),由于法律阶位低,典当企业在诉讼中,有的法院对《办法》不予认可,有的法院以法律阶位高于《办法》的法律法规为依据,做出不利于典当企业的判决,致使典当企业的合法权益得不到法律应有的保护。其次是《办法》的有关内容滞后于典当业的发展形势,如资金来源的单一、股权结构的死板、变更登记的繁杂、“四不准”的限制等,严重制约了典当业的发展。再次是典当理论,特别是典当法学理论严重滞后于日新月异的典当实践。市场经济是法治经济,滞后的法律自然不能有效地保护其对应的市场主体,而失去法律有效保护的行业必然在激烈的市场竞争中处于不利地位。

  二、压力增大。当前世界经济复苏低迷,增长乏力。国内经济下行压力不断增大。国内外复杂多变的经济形势对典当行业的影响最为直接。加之国家银根收紧,宏观调控力度不减,房地产等典当行赖以生存的支柱业务深受影响,导致典当业务锐减。同时市场竞争也更加激烈,村镇银行、小额贷款公司、担保公司、投资公司等非金融及金融辅助机构逐步崛起,分流了大量的低端客户,造成典当市场空间被挤压,份额在减少。再加上十分活跃的民间借贷,以及国有银行和商业银行对中小微企业的关注与青睐,这一切都给典当行业增加了压力。

  三、业务单一。除今年新增的32家典当企业外,原有的199家典当企业中,做动产和财产权利质押业务的不足五分之一,做金银饰品、珠宝首饰、名表、电子产品等民品业务的就更少了。由于过分依赖房地产业务,在国家出重拳打压房地产泡沫的大环境下,鄂尔多斯、包头等地的绝大多数典当企业,深陷困境,处于停业半停业状态,已经严重威胁到了企业的生存。

  四、质量不高。一是个体规模不大。全区231家典当企业,注册资本在5000万元以上的仅有8家,占总数的3.4%,注册资本金最多的鄂尔多斯市万福祥典当有限公司也只有6200万元。还有17家的注册资本金在1000万元以下。二是经营模式狭小。几乎所有的典当企业都是单店经营,即使有分支机构,也是单独经营,独立核算,与统一资金调用、统一服务标准、统一内控机制、统一人事管理、统一经营战略的连锁经营模式毫无共同之处。由于缺乏集团化作战能力,不仅难以在激烈的市场竞争中占据优势,而且难以抵御风险。三是思想观念落后。全行业普遍存在有因循守旧,安于现状,不愿带头领先的保守思想,由于缺乏创新意识、品牌意识、争先意识和现代企业管理意识,企业乃至整个行业一直在低层次徘徊,致使竞争力不强,发展空间不断被蚕食挤压,典当行业的社会形象不仅没有得到大的改观,而且影响力在不断减弱。四是经营不很规范。有的典当企业基本不做典当业务,而是在搞融资,投资别的项目;有的碍于亲友的面子搞信用贷款,形成风险;有的超比列放款,超规定标准收取息费,带来负面影响;有的经营不规范、不透明,进行表外运转,不利于行业的长远发展;有的违规违法吸收或变相吸收公众存款,吞下了或被清除出局、或被司法调查、或使企业陷入困境的苦果。

  五是人才奇缺。典当行作为特殊的工商企业,既有融资功能,又有绝当物品依规二次销售的功能,还有对各色各样当物的鉴定、评估、收当、保管、续当、赎当等职能,涉及的知识面十分广泛,因此对从业人员素质的要求相对比较高,特别是鉴定评估师,培养难,留住更难,是全行业的奇缺资源。由于缺乏高素质的人才,民品业务难以开展,已经成为制约典当业发展的瓶颈。而直至目前,全国尚没有一所培养典当专门人才的院校,***人才缺乏难题几乎成了奢望。

  六是风险意识不强。典当行业是一个高回报、高效益、高风险行业,在经营过程中,不少典当老板只看到高回报高效益的一面,而往往对高风险这一面重视不够,防范缺失,特别是在经济形势好的时候,只顾大把挣钱,而忽视潜在的风险,甚至在高回报的诱惑下违规高利融资,盲目放款,使自己陷入风险的漩涡中难以自拔。鄂尔多斯近90%的典当企业因风险防范意识淡薄,把几乎所有的资金都押在了房地产和煤炭行业上,形成了现金流断裂的巨大风险。除了上述宏观层面外,在具体的典当业务操作方面也存在不少风险漏洞,例如,多数典当行尚没有建立一套当前、当中、当后防控风险的有效机制;普遍缺乏防范内部人员道德风险和企业老板个人决策风险的内控机制;业务操作流程流于形式等等。就行业整体来说,如何动态分析可能存在的风险触点,及时锁定、防控、化解风险;如何进行市场监测,建立风险预警机制;如何建立不良信用信息平台,抵御潜在风险等项工作,尚没有开展。

  提高风险意识,加强风险管理,有效防控风险,是典当企业永恒的课题,对此认识的高低深浅,将决定企业的兴衰成败,可惜我们的一些典当老板对此缺乏足够的认识。

  七是信心不足。面对困难和压力,一些典当“重灾区”的企业高管,没有痛定思痛的认真反思,从自身查找原因,比较得失,总结教训,而是怨天尤人,满腹牢骚,意志消沉。在逆境面前既缺乏平静的心态、冷静的思考,更缺乏攻坚克难的坚定信心、奋发图强的豪迈气概,有的想歇业,有的想改行,在他们看来典当行业已经进入了穷途末路,辉煌难现,好日子难在。高管们希望和信心的丧失对企业来说是灾难性的,有可能会把企业带入绝境。

  根据以上问题,参会人员也提了如下一些建议:

  一、建立完善的法律法规。《典当管理条例》(征求意见稿)出台已经两年多了,正式文本到目前还没颁布,主管部门和协会应共同努力促进《条例》的早日出台。同时,现行的《典当管理办法》中有些内容如:第七条五款设立典当行“有两个以上法人股东,且法人股相对控股”的规定;第十八条典当行变更机构名称、注册资本、法人代表、住所、转让股份应经省级商务主管部门批准,再到商务部换证的规定;第二十六条一款不准经营“非绝当物品的销售以及旧物收购、寄售”的规定;第二十八条一、二、三款不得“从商业银行以外的单位和个人借款”、不得“与其他典当行拆借或者变相拆借资金”、不得“超过规定限额从商业银行贷款”的规定;第四十三条一款关于处理绝当物品的规定;第四十四条中关于从商业银行贷款的限制、典当余额比例的限制等等,已不适应典当行业发展的要求和当前融资市场的需要,应该根据新一届政府关于转变政府职能的改革方略,在《条例》中加以修改。另外,《办法》第三十七条关于当金利息的规定,不符合典当行的行业特性,应改利息为费用。此外,国家已经放开了银行的贷款利率,此条款已经失去了依据,应该删除。

  二、加强人才的培养培训。典当行不能纵深发展的主要原因很大程度上是受从业人员素质影响,因而加强人员培训至关重要。建议一是敦促尽快建立典当专业院校,开设本科和研究生课程,培养典当高级人才;二是充分利用现有人力资源,在主管部门的领导协调下,由中国典当业协会组织建立全国性的典当人才库,让入选人才库的专家,以带徒弟的方式,为欠发达地区培养人才;三是培训现有人员,提高专业水平,适应业务发展需要;四是建立典当专业技术职称认证制,让结业证书里的“典当师”成为名符其实的典当师,使专业技术人员在为典当事业做出贡献的同时,也能够得到社会认可。

  三、尽快建立风险管理预警机制。一是各级典当协会都应有风险分析、预测、评估组织,对本地区潜在的风险实施监控,并及时向主管部门和典当企业反馈信息,起到警钟长鸣,防患与未然的作用;二是建立不良信用客户信息平台,并争取与人民银行的信用信息库联网,实现信息共享,为典当企业提供最直接的风险防范服务;三是将典当行的内控建设,纳入行业自律和监管部门监管的重要内容,防止内控制度的失却或流于形式。

  四、《典当管理办法》规定,典当行经营房地产抵押业务和机动车质押业务应办理抵、质押登记手续,这是对典当行业的重要保护措施,但是在实际操作中,有些盟市的相关部门却借故不给办理。另外,介于鄂尔多斯众多典当行现金流断裂,胜了官司讨不到钱的实际情况,希望主管部门能与有关部门积极磋商,帮助企业解决难题,摆脱困境。

  五、比照小额再贷款公司模式,建议试办典当行业再融资公司,专门为典当企业批发营运资金。

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