做好当铺风险控制工作,促进典当业务健康发展

兑铺成立以来,在省、市经贸委领导的亲切关怀及社会各界的大力支持下,本着遵守行业规范、公平诚信、互惠互利的原则,充分发挥典当业“方便、快捷”的融资特点,积极地为中小企业及个体工商户的发展提供资金支持,获得了良好的经济效益和社会效益。公司成立以来累计发放贷款 4.3 亿元,实现营业收入 1393 万元,利税总额 867 万元,净利润 530 万元。其中 2007 年度,公司累计发放贷款 1.08 亿元,实现营业收入 410 万元,较上年增长了 16.53% ;利税总额 290.41 万元,较上年增长了 42.66% ;净利润 176.22 万元,较上年增长了 46.18% 。

一、建章立制,规范业务操作流程

公司成立以来,为了规范业务操作程序,明确各部门、各岗位职责,防范风险,一直把制度建设作为一项重要工作来抓,先后出台了一系列规章制度,包括《典当业务管理制度》、《典当业务经营和审批岗位职责》、《典当业务操作流程》、《法律审核制度》、《员工行为规范管理制度》等。特别是在《典当业务操作流程》中,从客户申请、业务受理、客户调查、贷款审批、签订合同、权利登记、填制当票、法律审核、贷款发放、贷款催收、续当等业务操作的全过程进行了规范,对每一步如何操作、应当注意的事项逐一进行了说明。它既是典当业务的操作流程规范,也是典当从业人员学习业务的好教材。这一系列的规章制度为业务的规范运作提供了保障。

二、加强员工培训,不断提高员工业务技能

典当是一门很深的学问,一名优秀的典当业务人员,需要资产鉴定、评估、法律、财务等各方面的知识、需要经验的积累。我公司平时要求员工加强学习,养成良好的学习习惯。为加强对法律知识的学习,我们在 06 年专门下发文件,制定法律法规学习考试计划,组织员工学习并进行考试,排出名次,对学习认真,考试成绩好的员工进行奖励。我公司订阅了专业报刊杂志,供员工学习。每年都安排员工外出参加培训,开阔视野,更新知识,学习吸收先进经验,对工作中遇到的问题,积极交流请教。学习回来以后,及时和大家进行交流、讨论。技能的提高,经验的积累,一要靠理论的学习,二要靠工作实践,在工作中,以老带新,老员工向新员工传授经验,带动提高。

三、在前期调查中有侧重点,分别情况,区别对待

不同的业务品种,不同的客户调查的侧重点是不同的。在个人客户中,由于有关客户经营状况的资料不齐全,经营状况及其信誉情况不好调查,而个人客户一般贷款额度比较小,抵质押物价值也比较小,变现相对容易,只要把握好拟抵质押财产状况的权属、质量、真伪、价值,一般问题不大。而公司客户则不同,由于贷款额度一般较大,拟抵质押财产价值大,变现较难。一是要注重考察客户的信誉,特别是法定代表人的信誉非常重要,信誉好的人即使遇到困难,他也会想法还款,信誉不好的人,他即使有还款能力,也不愿还款,甚至想法逃债,对信誉不好的,坚决不要放贷。我公司也遇到一些不讲信誉的客户,如聊城某机械公司,该公司因资金紧张,于 2003 年在我公司申请贷款 90 万元,当时对该公司负责人信誉较差有所了解,但考虑到抵押的房地产很理想,就发放了贷款,结果非常麻烦,贷款到期后,不但本金不还,催交利息也很困难,最终,我公司不得已申请法院执行,通过法院多次调解,我公司收回本金及大部分息费。在执行过程中了解到,该公司在当初办理房产抵押登记时,故意留出一小部分房产不评估登记,给以后法院执行制造障碍。二是要认真调查分析客户经营状况,考察第一还款来源即主营业务收入情况,根据企业生产经营周期分析流动资产是否具有较强的流动性,流动资产占用是否合理,重点分析流动资产中应收账款、存货、其他应收款等科目。

不同的业务品种因抵质押物的不同而调查的侧重点也不同。从我公司经办的业务来看,货物质押业务存在较大的风险,它的风险在于对货物的质量、价值、变现能力的识别上,货物品种繁多,我们很难全面了解,例如 : 我公司曾经质押一批空调,这批空调是由我们当地的一家公司生产的,通过实地了解空调都是全新的,参考市场价格做了该笔业务,后来该批空调绝当,在变现处理时发现空调质量较差。好在折当比例很低,我们没有受到损失。后来有一批机器配件申请质押贷款,由于我们对配件质量、价值、市场情况难以把握,我们就没有做。在房产典当业务中,对于个人住房典当的,要求客户拥有两套住房,如果只有一套住房,万一出现问题,很难执行。以门脸房典当的,门脸房的地段、位置对其价值、变现能力影响很大,以好地段的门脸房抵押,对典当公司来说是很好的业务,因为其价值适中,变现能力强,有升值潜力。以机动车质押的,要查看是否是淘汰的营运车辆。

四、做好贷后管理工作,坚持定期走访制度

贷后管理工作是典当业务的一个重要环节。通过定期走访,可以进一步了解客户的经营状况和资金使用情况,发现问题,及时解决,即便当时不能解决,也能做到心中有数,从容应对。还可以对客户的不良行为产生震慑作用,客户会认为我们工作认真、严谨,不敢轻易得罪或者小看我们。例如:我公司曾以存货做质押向一钢材销售公司发放贷款,我们派人看管货物,经常和他们接触,对他们的情况了解的较多,后来,该公司不顾自身实力,盲目扩张,上马纺织厂项目,我们劝阻无效,想方设法逐步清收了贷款,而该公司由于资金紧张,项目半途下马,大量银行贷款形成不良,企业资产被银行申请执行。

五、采取多种措施,积极回收贷款

典当业是一个高风险行业,所服务的客户素质参差不齐,难于管理,为了保证贷款的安全回收,我们采取多套催款措施,严控风险,稳健经营,第一,对经营暂时困难,但是信誉较好,能够偿还息费的,我们通过展期,积极给予帮助。第二,对经营确实比较困难的客户,公司催促其分期还款,像聊城某房产公司,该公司以房产作抵押在我公司贷款 260 万元,后来发现该公司经营状况较差,还款意愿不强,年初我们抓住该公司有一处商住楼建成销售的时机大力催收,根据销售情况,要求该公司逐步还款,现该公司累计还款 50 万元。第三,对信誉较差,逾期不还款的客户,公司尽可能通过协商的方式回收贷款,尽量不通过法院执行,不走拍卖程序,像某公司以帕萨特领御轿车作质押在我公司贷款 12 万元,贷款到期后,该公司一拖再拖,就是不还款,我们多次找该公司做工作,向其讲明如果无力还款,将质押车辆协商处理掉,是最好的解决方式,能够节约时间,减少费用,最终该公司将车处理掉偿还了我公司贷款。第四,对于协商不成的不良贷款,坚决依法催收,向法院申请依法执行。几年来,我公司通过法院执行回收贷款 6 笔,金额 200 多万元。由于回收贷款方法得当,风险得到有效控制,目前公司没有一笔呆坏帐,实现了国有资产保值增值。

六、工作中的几点体会

(一)原则性和灵活性相结合。由于我们接触的客户千差万别、良莠不齐,典当物品种类繁多,对不同的业务要分析其特点,抓住关键的风险控制点,考察要有侧重点,不能千篇一律,一把尺子量。即要控制好风险,又要节约成本,提高办事效率。如:机动车和门脸房典当业务,因其物品变现容易,只要对抵押物考察好,而对典当申请人的信誉可做次要考虑。而对于公司客户大笔贷款,则要对公司的信誉、经营状况进行重点调查。

(二)对熟人贷款要严格按程序操作。对陌生人贷款一般都能够做到按程序操作,机动车典当办理质押登记手续,封存保管车辆,房地产典当由业务人员与客户一起到登记部门办理抵押登记手续,该抵押的抵押,该登记的登记。而对于熟人客户认为对其比较了解,放松了要求,而不按规定进行登记,往往风险就发生在熟人身上。

(三)与客户的关系要保持适当的距离。对客户进行定期走访、经常接触有利于了解客户的情况。和客户建立友好、信任的关系是必要的,但是不能过于亲密,不分你我。客户往往看中的是我们手中掌握的资金和权力,而不是交真心朋友。和他们过于亲密,生人变成熟人,往往降低了要求,放松了警惕,提高了风险。

(四)对花言巧语的人要提高警惕。孔子说:“巧言令色,鲜于仁。”这句话的意思是说,花言巧语,满脸讨好的神色,这样的人,很少有仁义的。遇见这样的人,还是离他远点为妙。

(五)要善于说不。对于不符合条件的客户,要及时婉言谢绝。对于不好拒绝的客户,要通过迂回战术,安排业务人员前去调查,通过调查研究,把不符合贷款条件的原因告诉他。对于死缠硬磨的不能心慈手软。

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