典当业国内研究综述

无论在何种社会形态中,由于社会经济的不断发展,人们的融资需求都始终存在,典当作为一种特殊的融资方式和商品流通形式,成为伴随着社会经济发展的一种客观经济现象。本文主要从典当业历史、典当融资功能、典当法律及监管制度、区域范围典当业或典当企业案例4个方面,对国内当代典当业研究内容进行综述。

1 引 言

中国是典当业起源最早的国家,在我国历史中,典当业以金融业的最初形式孕育了近现代金融业。所谓典当,是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者抵押给典当企业,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。通俗地说,典当就是要以财物作质押,有偿有期以物换钱的借贷融资方式,只要顾客在约定时间内偿还本金并支付一定的综合服务费(包括当物的保管费、保险费、利息等)就可赎回当物。人类早期的借贷行为是典当业产生的初级经济形式,城乡弱势群体的贫困状态是典当业产生的广泛社会基础,包括寺院经济在内的商品经济的发展是典当企业产生的客观物质条件。典当业是商品经济发展一定历史阶段的必然产物,商品经济的发展变化决定其盛衰枯荣。中国典当业在“诞生(南北朝)—兴起(唐宋)—繁荣(明朝)—鼎盛(清朝)—衰落(清末民初)—取缔(新中国建国初期至改革开放)—复出(1987年后)”这一历程中对社会经济的发展起着重要补充的作用。

2 文献综述

典当企业在整个社会经济发展过程中,特别是在当代世界各国和地区的国民经济体系中,是兼有金融和商业性质的处于从属地位及弱势地位的行业机构。随着对典当融资的关注度逐渐攀升,国内学者对这个行业的研究也开始增多,自2000年典当企业划归国家经贸委管理以后,许多来自经济、法律、历史、民俗领域的专家学者将视点移向了对典当理论研究的指导、支持与规范。本文主要从典当业历史、典当融资功能、典当法律及监管制度、区域范围典当业或典当企业案例4个方面,对国内当代典当业研究内容进行综述。

2.1 典当业在具体历史背景下的相关研究

中国典当业的历史非常悠久,可追溯到南北朝时代,在唐宋时期最为发达。其发展尤以在江南地区最盛,其经营者又尤以徽商、晋商为多。1936年宓公干在其著作中全面考察分析了典当业的起源及世界各国截止于20世纪30年代初的典当业的运营状况进行了全面的分析和综合,通过收集全国各地当时有关典当业的大量调查统计资料并亲自调查,全面探讨了建立公益典当制度的必要性及可行性。1993年曲彦斌对典当业的历史、典当与政治、经济生活、社会风气及佛教文化的关系进行了剖析。

李金铮(2002)分析了民国时期特别是20世纪20-40年代长江中下游地区典当业的状况,由于社会动荡不安、经济状况恶劣等因素的冲击,当时的典当业已处于前所未有的衰落和危机之中,给普通百姓的金融借贷带来严重影响。杨勇(2005)研究了近代江南典当业因受战乱及社会经济环境等因素的影响,经营日渐困难而面临的社会转型问题,当时典当业却试图通过提高利息、缩短当期以谋取高利求生存,其求利行为日益受到社会的道德批判和政府的制约,使其社会形象也日益恶化。

郑小娟和周宇对徽州典当业在明清时期徽商集团发展壮大过程中体现出的3个基本功能进行了研究,即作为徽商经营的次生性行业,对原生性行业盈余利润的“蓄水”功能;用经营典当的增益资金来“反哺”徽商集团发展的功能;利用其与社会接触面广、获取信息量多的优势,成为徽商集团经营发展的“信息终端”的功能,指出典当业是明清时期徽州商人经营的四大主业之一。李维庆(2009)以中国近现代为时代背景,以经济发展环境为研究基础,对近代典当业的兴盛状况、盛衰过程、原因、特点、历史地位等从宏观上进行了较为全面的梳理,展示了近代传统典当业发展的概貌,并对中国近代典当业的组织形式、资本构成、经营理念、业务范围、风险防控、机构网络等方面进行了实证研究。

侯吉庆(2011)对明清时期山西典当业与社会之间的关系进行了着重分析,对明清时期山西典当业进行了较为全面的分析认识和评价,介绍了其经营管理和成长发展所具有的独特时代特色。周黎明、史晋川(2012)研究了中国典当业的独特性质,将中外典当业分别界定为投资型典当和消费型典当,并建立模型分析了中小企业的短期紧急融资选择及中国典当业在金融危机后期出现整体亏损的原因。

2.2 典当融资特点及业务功能的相关研究

典当业经历过新中国成立之初的全面取缔,但在改革开放之后又重新发展起来,在我国作为特殊工商企业的典当企业从事的业务是典当放款,与传统典当不同的是,现代典当企业主要通过向当户提供资金从而取得当息和综合费用等收入,而传统的当铺则主要通过贬低当品价值从而低价占有当品,以期获得当品的相关收益。因此,现代典当企业更像是一个金融中介,很多学者也对典当企业和银行的融资功能进行了比较。金洪斌(2003)分析了典当业的发展对银行的个人消费贷款、中小企业贷款、保险箱业务等业务领域的影响,认为典当企业的定位只能是在银行等金融机构之外提供短期、应急的金融服务,并不构成对银行的替代或竞争威胁。王红兵(2003)分析了典当融资的特点和比较优势以及当前典当业的融资业务、融资风险及其控制、典当融资进一步发展的可行性。

朱成彦(2005)将典当企业比喻为中小企业的“快餐银行”,尤其有利于创业型科技小企业融资,典当企业在提供融资服务的同时还可以帮助客户分析市场需求,减轻了创业人员缺乏市场经验和经营能力的困难,科技型中小企业也应该充分注意典当融资不能解决长期大额的资金需求,利率较高的约束性的存在。李萌(2005)对现代典当企业和银行作了比较,发现在经营对象、经营目的、经营业务性质、机构性质、贷款方式等方面基本相同,但银行在金融体系当中占据主导地位,规模也较典当企业更为庞大,并且银行除了经营资产业务之外,还从事典当企业不能涉及的负债业务和中间业务,两者在贷款对象、规模、期限、费率等方面都存在差异,还指出了典当企业具有手续简便等优势。

杨建(2007)在对于典当企业与银行两个行业服务对象的细分基础上,认为主要是放款规模、资金来源、主营业务、放款特征等4个方面的因素造成的。由于典当企业资金实力较弱,但放款较为快速灵活,因而其优势在于提供小额贷款服务,服务对象也以中小民营企业为主,为保障典当企业维持细分服务对象提出了一些对策。汤晓蔚(2007)认为,典当作为一种特殊的间接融资方式,与民间融资相比,优势在于融资手续规范、成本低,安全有保障,不用人情往来,一定程度上起着抑制民间融资中高利贷的作用。另外,许多中小企业存在着商品滞销积压等情况,典当企业则可以帮助其盘活存量资产促进商品流通。涂晔(2007)通过对典当的特性和运作流程的分析,总结出中小企业利用典当融资具有方式灵活、门槛低、信用要求几乎为零的优势。

2.3 当代典当业法律及监管制度的相关研究

危惊涛认为实施科学的典当监管,要协调好监管与服务的关系、制度与效率的关系及规范与创新的关系,在监管实践中要履行监管职责,突出服务职能,要严格制度程序,提高工作效率,要强调稳健规范,鼓励创新发展。

程璐琳(2007)从静态和动态两方面对典当法律关系进行分析,并将我国的典当立法与欧美国家、东南亚国家及我国港台地区的典当法律制度作比较,分析了我国典当法律制度现存问题并提出了相关完善建议。胡振玲(2006)、崔思兵(2008)、刘润仙(2008,2010)等人都从法律规制的角度分析了典当立法的必要性和可行性,在对国内典当业存在的问题进行分析的基础上,提出各自对典当立法的建议。

2009年和2010年李沙在其著作中对典当的基本问题进行了阐述,并提供了国内外最新典当信息和典当的相关法律法规等内容。胡宗仁(2010)认为,首先在典当业立法方面,我国应该摒弃一直坚持的对金融业“抓大放小”的旧观念,倡议尽快制定一部专门的典当业法;其次在监管制度方面对当今世界典当业各种监管模式的主要利弊进行了分析,指出典当业监管模式与主管当局对典当业的定性之间有密切关系,认为我国应将典当业回归金融监管,并以此为基础,改革和完善我国的典当业监管制度。

2.4 地域范围的典当业或典当企业案例研究

一些学者缩小研究范围,以局部地区为切入点,以不同区域的典当业或当地代表性典当企业为调研对象进行研究,得出了具有一定学术价值的结论。2007年危惊涛在其著作中从典当欺诈、违法违规操作、成功典当企业的经营管理、典当业务探索以及典当经济纠纷和人民法院关于典当诉讼的相关判例等方面精心筛选了近百个案例,从正、反两方面进行了独到的点评分析,归纳总结了宝贵的经验教训。刘芳(2007)将武汉典当业与武汉银行业、寄售业进行比较,将武汉典当业与其他城市的典当业进行比较,运用SWOT分析法来分析武汉典当业的生存状况和发展对策,并提出武汉典当业要找准自己的市场定位、壮大自己的资金规模、业务要不断推陈出新、引进典当的专业人才、加强风险控制。徐滢、张东成(2007)以浙江省典当业发展势头突出的金华市为样板,总结该地区发展典当业的经验教训,提出改进方案,为类似金华的中小城市发展典当业提供了借鉴。戴文辉(2007)从乌鲁木齐市典当业的发展现状分析入手,肯定了乌鲁木齐市典当业在当时政策引导、规范监管及市场推动下所取得的进展,同时认识到乌鲁木齐市典当业在规模实力、经营范围、宣传力度等方面与内地发达城市和市场的实际需求相比,仍存在较大差距。

李远(2008)以广东省惠州市典当业为例,在肯定惠州市典当业改革取得的成绩的基础上也认识到存在经营规模小、利润低、风险大、业务办理手续不规范等问题,建议通过政府部门协调联动、规范典当经营、创新典当业务、成立行业协会、强化专业人员管理等措施来促进典当业健康协调发展。张志暹、董丽(2009)调查分析了甘肃省典当行业的经营特点,认为资本实力和财务可持续能力较弱、公司治理不规范、专业人才匮乏、相关行业的竞争激烈、部门政策法律效力相对较弱、社会认知度较低等是甘肃典当企业发展的制约因素,从关联交易风险、业务过度集中风险、违规经营风险3个方面对典当企业所处的行业风险状况进行了分析。

段军山(2010)对广东省典当行业的运行情况、阻碍其发展的因素等进行了分析并提出了发展广东省典当行业的新举措。沈梦姣 等(2011)通过调研典当行业在浙江省特别是杭州地区的现状和作用,肯定浙江典当业在民营经济发达、人民生活水平较高的条件下有较好的发展前景。

此外,近几年来针对于地域范围的典当业或典当企业案例研究也有一些。曾逾东(2007)、张剑轩(2010)分别以福建、辽宁等地典当业为对象,在调查研究的基础上,有针对性地分析了各地典当业存在的问题并提出了相应的发展对策建议。庞涛(2007)、崔刚(2009)分别以当地代表性典当企业北京宝恒典当有限公司和西安市WTG典当行为对象,应用企业战略管理的分析手段进行了案例研究。

3 简要研究评述

3.1 当前主要研究总评

根据以上文献综述可以发现,典当制度是随着历史阶段及政治环境的不同在实践中不断演变的,现有关于典当业的研究多集中在具体历史背景下的典当业的发展史、典当融资特点及业务功能、典当业法律及监管制度、限定地域范围的典当业或典当企业案例的研究,而以典当业总体战略与制度创新相结合的研究为对象的研究文献尚属空白。目前国内学者对于典当企业具体个案战略的研究也有个别文献,但仍未能推及整个行业总体分析,研究范围相对较窄。

3.2 研究趋势展望

随着社会经济的不断发展,典当的业务范围已经扩大,典当的内涵也发生了相应的变化。当物类别从动产、财产权利向不动产延伸,典当方式从质押贷款向抵押贷款拓展。当前我国银行金融体制不断改革完善,但仍有许多业务空白和不足,融资租赁和小额信贷业务也得到了快速发展,广大中小企业、个体工商户和居民个人的小额、短期应急性融资在商业银行往往难以解决,而典当业恰恰以其融资方便快捷、信贷门槛低、当期灵活、不需要其他额外担保、抵押或质押范围广泛、贷款的用途比较宽松等特点,在我国众多的传统融资方式和多元化融资市场体系中也成为了重要的组成部分,这也为典当企业迅速成长提供了发展空间,越来越多的中小企业和个人也开始了解和接受典当这种新型的理财方式。因此,亟需尽快引导国内的典当市场健康有序发展,在法律及经济政策等方面应该借鉴国际经验,考虑特殊国情而制定更加有效和切合实际的相关法律制度,并给予必要的政策支持和倾斜来扶持典当企业,提高典当业整体竞争能力。

目前,典当企业以其方便、灵活、快速的比较优势在当今经济发展中发挥着特殊的、不可替代的作用。典当是一种特殊的融资方式,尽管它始终只是整个金融业和商业的一个分支和边缘业种,但小额、短期、便捷、安全的融资特点使其在金融和商品流通领域体现出了较高的效率,起着支持生产、活跃流通的作用。因此,现阶段中国面对国内外金融业和商业流通领域多元化的发展,典当企业传统的经营理念和管理制度已经不适合充满变革、挑战和机遇的新环境。全国典当企业面临着前所未有的机遇,同时也面临着巨大的挑战。因此,典当业的属性界定和典当企业经营范围与规则以及企业发展的瓶颈等实际问题是我们亟需认真思考和深入研究的内容。

主要参考文献

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