建立房产贷典当前审查综合管理模式

随着经济的发展,我们典当行所面临的业务范围也逐渐扩大到大额物品的典当上,其中,房地产典当就是占典当业务比重越来越大的一个品种。所谓贷前审查,就是放贷之前审查一笔贷款的风险程度,并通过一系列的调查分析,进行综合的评定。作为我们典当行,必须要最大限度的进行风险控制。只有这样,才有利于我们自身长久健康的发展。

对于房产典当,我们典当行有一些固定的模式,只要典当人出具了房本、土地证、身份证、户口簿等相关证件,并能够在房产部门进行抵押登记,取得他项权利证书,我们的典当行就会进行具体的业务操作,最终形成放贷的行为。在这里,我认为这种模式存在一定的漏洞与风险。我们的这种贷前审查只认证件的做法,显得过于简单也不科学。对贷款的用途没有进行细致的调查与分析。在这种单一静态的审查基础上,再加入一种动态综合的审查模式,就会更加稳妥的达到我们典当行风险防控的目的。

具体要,首先对贷款单位具体情况及项目的用途、还款途径等进行调查,然后对贷款单位进行信用评级。最后,综合后给贷款项目作出贷前调查报告.可行性分析,政策性分析等等。所有的这些环节我们都必须清楚的知道并仔细认真的操作一遍。不然如果在其中某一环节出现问题就会导致贷款的风险系数增加。所谓动态综合模式,就是首先对典当人进行动态的调查与了解,通过5C要素分析法,对典当人平时诚信情况进行调查,以及典当人在金融系统的信用评级,来分析这个人的信用程度。具体可以在当地中国人民银行信用征信部门进行核查,我们典当行可以和此部门建立一种信用信息共享平台,对典当人的具体资信情况及时准确掌握。只有在确认典当人自身人品的条件下,再进行下一步的调查。

相对于人品对于放贷与否的重要性,贷款用途的可行性分析也至关重要,因为,我们不是走完程序,把款放出去,就可以了。我们要有为了客户长远发展的眼光,来看待问题。客户发展壮大了,对我们有百利而无一害。在进行可行性分析的时候,一定要独立于借款人的分析报告的思路,进行客观的细致分析,对于数额较大的借款项目,更要进行全面的调查分析,不走过场,风险控制部门要研究国家宏观经济政策走向,并对未来经济趋势做出正确的判断,对于借款人的借款用途,符合国家经济发展方向,有稳定长远发展的项目,我们可以大力在融资方面进行支持。而对于不符合国家长远发展的项目,尽管抵押物充足,我们也要审慎考虑,一方面降低我们典当行的风险,另一方面也为借款人的投资行为加大了安全保障。对于在建未取得商品房预售许可证的楼盘,我们典当行绝对不能放贷。对于开发商在外市投资的项目,我们典当行一定要到当地进行实地考察,了解楼盘周围小区的居住环境、成交价格、销售情况及楼盘所处位置的优劣,进行综合客观的分析。还要对典当人的债务情况进行分析,负债率过高的企业,我们也要特别警惕风险的存在。面对国家的宏观经济政策,越来越多的房地产业务会流向我们的典当行,我们面对新的形势,既要抱有扩大业务、提升公司业绩的喜悦之心,也要在纷杂的业务中时刻保持着清醒的头脑,改变传统的单一审核模式,不断完善综合的贷前审查模式,用发展的眼光审视我们的业务模式。只有建立全面系统的贷前审查分析模式,我们的典当行才能在经济大潮中,乘风破浪,安全驶向远方。

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