典当业务发展浅析

一、行业现状及困境

复出后的中国典当行业经过二十几年的发展,为国家为社会做出了巨大的贡献,赢得了自己的定位。在银行、小额贷款公司、担保公司等金融机构的挤压下,典当行业面临的竞争压力加剧,有的已挣扎在生死边缘,市场上如雨后春笋般兴起的小额贷款公司也在挖墙角,一些业务精英已经被其他的同业挖走。目前经营还“过得去”的典当行标准仅仅是能盈利不亏损。

(一)房产典当业务缩水

目前各典当行中,房产典当业务都是绝对的重头戏。在银根紧缩时期,银行贷款限制较多且放款较慢,典当行的流程设计更灵活,审批放款比较快。为了筹集流动资金,大量小开发商会向典当行筹款,并成为典当行的主要客户。而随着银行信贷政策的宽松,各家银行对于中小企业贷款都有不同程度的松动。导致一些能提供比较好的担保物的企业,如房产、汽车等,融资一般都会首选银行。房产典当业务开始“缩水”。与去年高峰期相比,现在的房产典当业务处于下滑之中,而且综合费率也比高峰期下降了许多。”随着央行降息的到来,货币政策宽松信号明显,存贷利差进一步缩小,银行利率相对典当行低,原先的一些业务流向银行。现在房产典当的综合费率已回落至3%。最近有不少典当客户将原先质押的房产解压,转投银行抵押贷款。目前房产典当月综合费率普遍已从去年底高峰期的3.5%~4%,降至3%左右,最低的已降至2.5%,最高跳水幅度近40%。除了经济增速下降影响企业融资需求减少外,典当行业务受到银行和小额贷款公司的挤压也是很重要的原因。

(二)车辆业务规模上不去

车辆典当质押一定程度影响了车辆的使用;工作中经常遇到一些客户咨询借款问题,可是一谈到车辆要封存停止使用,客户便有所顾忌,致使此项业务成功率极低。车辆典当评估价格较低;大多数典当行考虑到车辆一旦绝当二手车市场变现的风险,一般都把评估价格放得非常低,使得客户很难接受。质押借款息费较高;根据典当管理办法的规定,动产质押的月综合费率是4.2%,月利息0.46%,合计4.66%,息费高客户很难接受,一定程度的影响了业务的开展。借款期限不够灵活;目前此项业务采取以月为期限开展业务,使得客户不能灵活的用好借款时间,给客户带来很多不便。客户源储备不足;由于以上几种原因,不能很好的发展客户群,没有一个很大的客户群就不能保证业务的平稳发展。

(三)民品典当品种单调

目前各典当行中,黄铂金典当业务在民品典当中占主要角色,字画、珠宝、名贵手表、奢侈品典当较少。究其原因,主要是因为缺少专业的评估鉴定人员,客户来了,不能鉴定,就不敢收,不敢做,只能开展容易鉴定的黄铂金业务。其次对于这些商品的流通渠道缺乏了解,这一点严重制约了典当行的发展,

(四)金融行业挤压

随着小额贷款公司等新兴金融机构的兴起,中小企业融资渠道拓宽,更是挤压了典当行的生存空间。小额贷款公司同样针对中小企业和个体户。和他们相比,典当行需要抵押担保物品,而小额贷款公司可以提供无抵押、免担保的信用贷款。从贷款利息方面来说,典当行也没有什么优势。目前,市内小额贷款公司月综合费率为1.6%-1.8%左右,而典当行则高达2.7%-4.66%。同时,众多担保公司和房产中介也在做着贷款掮客,变相“放贷”。这些无疑和典当行也形成竞争态势。此外,越来越多的银行设立了小企业信贷专营机构,专门设计开发小企业信贷产品。金融租赁公司和村镇银行、农村资金互助社等新型金融组织也在不断的增加。

(五)典当行业风险

典当企业的竞争和挑战不仅存在,而且越来越多。为了与小额贷款公司、担保公司、委托行和房产中介“争食”,不少典当行甚至铤而走险接受一些“问题抵押品”,导致典当行被绝当套牢。一旦遇到绝当的笔数多了,变现还得走司法程序,一般的人根本没时间去耗,典当行就可能面临资金链断裂。目前典当行多数只能利用自身资本开展经营。国家虽然允许典当行向银行贷款,但能贷到款的只是少数企业。

二、发展之路

(一)民品典当强势求发展

民品典当开始强势回归。典当行要加大派出力度让员工去学习,提高鉴别真伪、准确定价的业务水平,需要进行人才储备和客户群体的培养。民品典当,包含黄铂金、翡翠玉石、钻饰、手表、数码产品等种类,和房产、汽车股权典当业务相比,物品本身价值不高,且需要专门的金库和专业的鉴定评估师。因此,民品典当成为很多典当行的主力业务,民品业务回报率也远远高于其他业务,而且风险更小。相比房产、汽车典当业务,小额物品携带方便、移动灵活,使得缔结或终止典当合同关系变得简便。其次,民品典当价值不大,一般可适当“流质”,不需要经过拍卖程序,从而节省了当户与典当行的支出。再次,小额物品的保管成本低,变现容易,经营风险低。

(二)不动产典当稳中求发展

作为目前典当业务的主力军,不动产典当业务一定要稳健发展,不能急于求成,能稳住就行。业务操作要规范,合同文本要健全,对于一些有纠纷的,难以处理的房产要敬而远之,不能盲目追求典当余额,宁愿把钱放在家里,也不能让钱死在外边。一些新型的房产抵押,也可以适当研究了解。

(三)动产典当开拓求发展

数据显示,1-7月我国汽车产销量分别为1096.87万辆和1097.94万辆,分别同比增长4.84%和3.56%。其中乘用车产销量为878.56万辆和873.51万辆,同比增长8.52%和7.53%;车辆在增加,对于典当行业的市场在加大,在今后的工作中加大宣传,完善机制使车辆业务作为动产质押的主力军。(1)科学、合理、准确的评估机动车的价格。作为典当行的评估人员首先要具有专业的车辆知识,要拿出一定的时间对二手车市场进行全面的学习了解,对新车市场的发展也要全面的跟踪了解,结合在一起才能对典当车辆给出一个合理的价格。(2)灵活、适度的掌握车辆质押借款的期限。为了能够更好的开展业务,有利客户合理的利用借款,我们可以根据客户需要,合理的制定出借款期限。(3)严谨、客观的调整车辆质押借款的费率。根据目前形势同行业前期已调整了费率,我们可以根据车辆的新旧程度、客户的前期信用程度将息费调整成几个档次。(4)开动脑筋、打开思路。今后我们可以尝试着开展不封存的车辆质押业务,既解决了客户车辆质押借款,又解决了客户无车开的难题。

(四)降低费率走专业化道路

费率的降低和抵押品范围的逐渐扩大。典当行资金总量难以四面出击,不如走精准的专业化道路。要求典当行分工要明确,有的主攻房产典当、有主攻机动车典当的,生意都很好。企业客户自身流动资金不充裕受限严重,需要资金的特点往往是办理时间短、借款使用灵活、放款速度快、贷款利率低。典当行的借贷特点就是简单快捷,再灵活调整利率,这和这些资金需求主体的特点刚好匹配。

(五)扩大业务人员的职权范围

以前各典当行的业务人员主要靠广告宣传,接听业务电话,坐在典当行里等业务上门。(1)今后要给业务人员一定的权力,让业务人员具有充分的业务空间,能更好的与客户合作。(2)建立奖励机制对业务能力强的人员加大奖励力度,使工作人员更具动力。(3)业务人员要走出去,和相关部门多联系,和同业人员多交流多沟通,搞合作共发展,只有这样才能使我们的行业更有朝气,更阳光、更有竞争力。

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