提到典当,人们通常会想到旧社会的当铺:“当”字的商号旗帜挂在店前随风飘扬,高高的柜台上露出的是一副横行的脸孔……如今,一家家营业中的典当行并不鲜见,据统计荆州城区目前有正规资质的典当行共计6家。出入典当行的已不再是穷人,而是有相当资产实力的中小企业主、个体老板、房地产商等,典当成为他们快速融资、资金周转的有效而便捷的手段。典当品也从过去的以金银首饰、玉器、衣物等民用品变成了以房地产、汽车为主。
在绝大多数市民眼里,遍布于市内大街小巷的寄卖行也是当铺。这些寄卖行很多也做的是典当生意。但实际上,这些寄卖行挂羊头卖狗肉,它们违规克隆典当行的业务,属于有关部门严厉打击的对象。正是由于这些数量众多的寄卖行也在违规典当,严重毁坏了典当行的名声。
相关人士呼吁,我市广大中小企业和个人在典当融资时,一定要选择具有国家正规资质、信誉良好的典当行,千万不要到寄卖行去典当借款、融资,以免上当受骗。
名词解释
典当:是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行,交付一定比例费用,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。
寄卖:商品销售的一种方式,即寄卖行替顾客代卖物品,无论新旧贵贱,将顾客委托的物品按顾客要求的价格卖出去,再按比例收取手续费,若寄卖的物品一时卖不出去,就按物品价格每天收取一定的保管费。
典当行,新兴的“老”产业
高大的柜台,冷漠的面孔,阴森的门面,门外墙上写着巨大的“当”字,这是我们对旧社会典当行的印象。随着社会的发展,如今的典当行已经不再是“连吃的都没有,就把衣服当了的地方”。实际上,现在走进典当行的大都是些有相当资产实力的,只是一时碰到资金周转困难的老板、实业家和各界人士。典当行无论新或旧,“救急”的功能始终保持不变,但在新的时代背景下更具银行机构的经营特色。
从古老的当铺到现代典当公司
漫步在荆州城区的大街小巷,可能你会发现一个烫金的或大红色的“当”字招牌映入眼帘。记者从荆州市商务局获悉,我市现有典当行9家,其中分布在市区的有6家,分别是:金丰、燕鑫、宏大、诚鑫、鑫德、金池。另外3家是公安县的鑫盛、江陵县的鑫宏和松滋市的金鑫。
作为最传统的行业之一,抵押银行的前身,典当业从公元4世纪的南北朝开始至今,已有1600多年的历史。在历史的长河中,在一些劳苦大众心中那个“当”字一度是个死结,让他们谈“当”色变。旧社会里那个故意贬低货物,将新衣也能喊成“油旧破补,缺襟短袖,虫蛀鼠咬”的破衣服的老当铺,还有当铺里那不讲理的“阎王利”,我们在一些影视作品中时常可见。
那么如今的典当行又是怎样呢?9月10日上午,记者来到位于北京路文湖公园斜对面的湖北金丰典当有限公司看到,往昔柜台高高、盛气凌人的高姿态早已不在,如今的典当行十分“亲民”,柜台看起来跟一般的银行差不多,营业厅内开辟有等候区、会客室、贵宾室,训练有素的当品估价师,工作人员在接受客户咨询时态度平易近人,服务相当周到。营业厅的醒目处,标明着经营范围:地产、房产、汽车、股票、金饰品等。如今的典当公司虽仍名为“典当”,但早已不是旧社会时那神气十足甚至凶神恶煞,从不笑脸迎人的当铺。金丰典当公司的工作人员告诉记者,过去的当铺是对穷人开放的,如今的典当公司是为每一位市民服务的。
典当行门槛高注册资本需2000万
作为旧社会的产物,新中国成立后,所有当铺一律停止营业。随着时代的发展,到了上世纪80年代,我国又开始逐步放开当铺经营,在通过所有审核后当铺属于合法经营的范围。1987年,新中国第一家典当行在成都诞生,从此典当业重新成为服务大众的一种经营方式。
在荆州市,最早的典当行是成立于本世纪初的荆州市宏大典当有限公司,它早在2002年便开始营业了。其他像湖北金丰典当有限公司于2003年8月正式开业,也属于荆州开办较早的典当行。
记者了解到,典当行的门槛相当高,开办典当行必需经国家商务部批准方可正式营业。根据国家2005年4月1日颁发实施的最新《典当管理办法》,典当行的注册资本需要在500万元以上,典当行的名称应当符合企业名称登记管理的有关规定。典当行名称中的行业表述应当标明“典当”字样。
但在湖北省,由于申请注册要开办典当行的人太多,我省有关部门在国家标准的基础之上,又再次抬高了典当行的进入门槛,湖北省典当行的注册资本需要在2000万元以上才行。
按照国家有关规定,只有经国家商务部和公安部批准成立的,并授权经营不动产典当的典当行才能开展不动产典当业务。
手续简便放贷快当息为银行贷款3倍以上
据业内人士介绍,灵活快捷是如今典当业最大的优势,也是在竞争激烈的金融领域能够得到一席之地的主要原因。湖北金丰典当有限公司总经理孙利华向记者介绍,“典当行业作为融资方式的一种,与银行相比更加灵活快捷。到银行申请贷款,时间至少一两个月,长的甚至一年以上,而客户有时候并不需要贷很长时间,贷款的原因只是为解燃眉之急。典当行的最少计息日是5天,续当一次期限最长为6个月,可以根据客户的实际情况为其提供短期贷款,因人因事定制贷款时间,为客户“量体裁衣”。典当行内的贷款手续比较简洁,审批环节少,一般3天之内可以完成所有手续,很多情况下客户当天就可以把钱取走。”
按照相关规定,典当行单笔典当业务金额不能超过其注册资本的20%,典当金额一般不超过当品价值的50%。典当行的收费标准为“综合服务费+银行利息”,其中房地产抵押典当的服务费率为每月2.7%,汽车、黄金首饰质押典当的服务费率为每月4.2%,而目前银行的贷款月利率通常为0.6%左右。这样全部加在一起一个月的当息至少3.3%,是银行的3倍以上。
与银行等主流金融机构相比,虽然典当行利率较高,但其放款快、手续简单、时间灵活,依然被许多商家当成融资的重要渠道。
房产、汽车成典当主力
在旧社会,典当的主流业务基本上都是一般的民用品,包括珠宝玉器、黄金饰品、瓷器、衣物等。近日,记者从荆州市内多家典当行采访了解到,房产、汽车等典当品在如今的各种典当业务中已占据主力地位,并深受各家典当行青睐。
业内人士介绍,荆州各典当公司成立初期,最早的典当品多为一些金银首饰,电器、通讯器材曾有一段时候也可作为典当物,如今则无疑是房地产、汽车等唱主角。据称,目前荆州典当行业里,六成典当抵押做的都是房地产。“房子手续齐全,没有鉴定风险,当客还不上钱,有房子押着,而民用品一旦绝当,还要想办法卖掉套现。”
采访中记者了解到,如今95%以上的典当品都能在规定期限内赎当,可见典当已不再是旧时市民变卖家产以求生存的途径,而成为市民短期融资,解燃眉之急的选择方式,得到越来越多老百姓的接受。
九成典当额输送给中小企业、个体经营者、房地产商
在沙市北京中路做了上十年服装生意的刘老板准备在外地新开一家分店,他在今年3月份就向银行申请了几十万元的贷款,可到了5月份,贷款仍办不下来。银行方面告诉他,可能还得再拖2个月。刘老板实在等不及了,便找到了典当公司,出乎预料的是,他以自家房产作抵押,3天内就筹措到了20万元资金。“只是利息相对银行贷款来说高了些。但能弄到资金就是我当时唯一的念头。”刘老板的分店迅速开张,2个月后,他顺利还款。
连日来,记者走访市内多家典当行了解到,如今光顾典当行的多是一些有相当资产实力的人士。用圈内的话来讲——如今是“当富不当穷”。从典当公司放出来的钱90%以上都输送给了中小企业主、个体经营者、房地产商等,成为他们快速融资、周转的便捷方式,这些人当然也是典当行业最重要的客户来源。
俗话说,一分钱难倒英雄汉。对于大多数中小企业及不少房地产商来说,融资困难是他们经常遇到的难题。正是在此背景下,一直独立于主流金融机构之外的典当行,成为了很多中小企业和房地产商的救命稻草。
挂羊头卖狗肉,
寄卖行违规克隆典当行业务
除了6家规范的典当公司,荆州城区还有多达50家寄卖行。按规定,寄卖行是不得从事典当业务的。但事实上,大多数寄卖行都挂羊头卖狗肉做起了非法典当的生意。在绝大多数市民的眼里,寄卖行实际就是当铺。由于这些寄卖行数量更多,广泛分布于城市的各个角落,加之其违规典当操作普遍暗藏猫腻,致使市民普遍对当铺的口碑不佳。正是这些寄卖行,严重败坏了我市典当行的名声。
探访:寄卖行违规“变身”为当铺
9月9日上午,记者在沙市北京中路向一报亭老板打听附近哪里有当铺,该老板称,女人街里就有一家。记者循迹找过去,却发现是一家寄卖行。这家寄卖行的招牌上写有:寄卖黄金、铂金、手机、房产、汽车、摩托车等字样。可是,当记者向老板询问是否可以典当二手摩托车时,老板说只要摩托车质量好、手续齐全就可以当。当记者问一辆摩托车可以当多少钱时,对方称要看到实物才能定价。
随后,记者又走访了北京路、三岔路、荆南路的多家寄卖行,发现这些寄卖行在没有发票、身份证的情况下也可以典当,一般的烟酒礼品、黄金首饰典当都是按回收价折算。顾客将典当品拿到寄卖行后,可直接拿钱走人。寄卖行里相当一部分典当品是死当。一些寄卖行不仅可以当摩托车,有的还在店字招牌上明显打着“当”房产、汽车等价值昂贵的物品。有的门上贴着“救急”、“抵押借款”、“现金拆借”、“汽车、房产抵押”等字样。在不少寄卖行,顾客可以用物品包括电子产品、金银饰品、汽车、房产等办理抵押借款,无须第三方评估。
采访中记者还了解到,寄卖行在寄卖手续上的不规范,甚至还为不法分子提供了非法销赃场所,一些寄卖行不问典当品来源,将一些通过盗窃、抢劫等非法手段得来的摩托车、金饰品等赃物肆意收当,极大地扰乱了典当行业的市场秩序。
部门:寄卖行不是典当行
“寄卖和典当是完全不同的。”荆州市商务局贸易发展科科长刘益胜表示,寄卖行业干典当业务是超范围经营,应进行整治。
据刘益胜介绍,开典当行门槛十分高,需商务部、公安部审批,注册资本需达到500万元;而寄卖行准入门槛较低,个人只要几千元甚至不需要注册资本,只需在商务、公安部门备案后,再到工商部门办理营业执照即可。顾名思义,寄卖行是小额物品的寄存销售,突出表现为“替卖”,将顾客委托的物品按顾客要求的价格卖出去,再按比例收取一定的手续费用,若寄卖的物品一时卖不出去,就按物品价格每天收取一定的保管费。而典当行是以财物质押或抵押为前提进行限期有偿借贷,且按照银行利息执行,典当行从中收取服务费。寄卖行超范围做典当行业务,其利润空间很大。
让人感到吃惊的是,在记者随机采访的市民中,绝大部分人将“寄卖”与“典当”混为一谈。
“这种行为扰乱了正常的金融秩序。”有关人士告诉记者,没有经营资格的寄卖行经营典当业务或抵押担保业务,给典当、担保行业构成不小冲击。
“由于寄卖行没有合法从事典当、融资业务的资格,又缺乏规范的程序制度约束,一旦交易双方发生纠纷,诉诸法律又无相关凭证依据,双方利益无法得到保障。”刘益胜介绍,寄卖行的超范围违法经营极易诱发许多社会问题。
提醒:寄卖行“典当”风险大
按照我国《典当管理办法》第五条规定:典当行的名称应当符合企业名称登记管理的有关规定。典当行名称中的行业表述应当标明“典当”字样。其他任何经营性组织和机构的名称中不得含有“典当”字样,不得经营或者变相经营典当业务。根据《典当管理办法》的规定,典当行注册资金少则限额500万元,高额的注册资金在一定程度上保证了典当行业的纯洁性。而寄卖只是通过为市民代卖小件商品,从而收取中间费用的机构,它根本不具备资质进行贵重物品的抵押。
我市有关业内人士表示,有的寄卖行非法从事典当业务,一些典当物和质押物手续很不规范,极易产生经济纠纷;另外,在寄卖行“典当”物品风险很高,因为寄卖行的注册成本极低,高的不超过几万元,低的不过几千元,一旦寄卖行卷“物”消失,典当人无法赎回“当物”,经济上将受到一定损失。
呼吁:打击非法典当刻不容缓
据荆州市商务局贸易发展科科长刘益胜介绍,前两年,针对寄卖行违规典当的无序乱象,市商务部门曾联合公安、工商等部门开展过一次集中整顿行动,取缔了10多家违规进行典当经营的寄卖行,市内寄卖行总数也减少到目前的50家。
刘益胜称,近年来,我市对寄卖行的申请注册实行“只出不进”的政策,即只允许现有的寄卖行退出经营,不再批准注册新的寄卖行。
他呼吁,广大市民一定要分清寄卖行与典当行的本质区别,不要被寄卖行的“鱼目混珠”行为所迷惑。中小企业和个人在典当融资时,一定要选择具有国家正规资质、信誉良好的典当行,千万不要到寄卖行去典当借款、融资,以免上当受骗。
兑铺新知识
当铺已有1600多岁
根据史料记载,我国的典当行可追溯至公元4世纪的南北朝,是佛教寺院的一大贡献,时称“寺库”,距今已有1600余年的历史。“先有典当,后有票号,再有钱庄”,这是对中国旧时代金融业发展过程的清晰描述。典当行可以说是我国历史上最早的金融机构了。
到了唐代,典当业已普及民间,当铺亦称为“质库”。《唐六典》中已对典当利率作出了规定。宋代时期,典当已成为正式行业。京师汴梁的当铺已被列入“士农工商诸行百户”之内。南宋时,典当业更为发达,仅京都临安一地,“城内外质库不下数十处,收解以千万计”。
而清代的典当业无论是资本额、当铺数,还是规模、类型、发展势头都为历代所难相比。据统计,清乾隆十八年,全国共有当铺1807家;嘉庆十七年,全国共有当铺23139家。其兴盛由此可见一斑。
1900年前后,北京当铺尚有多达200多家,其中较殷实的当数常、刘、董、孟等五号,这些个当铺的经营资本多来源于清内务府官员和太监。
乾隆皇帝曾给典当业题词:“缓急相通、利国利民”。在我国古代,典当行是货币流通的重要渠道;典当行在本质上是具有商业性的金融组织,是商业募资的有效途径;典当行是国家财政的补充来源;古代典当行是特殊形式的信用机构,封建国家有时还把它作为调节社会经济发展、推行某种经济政策的辅助部门加以利用。
在旧中国,典当更是高利贷的一种形式,是按借款人提供抵押品的价值打折扣,贷放现款,定期收回本金和利息的一种剥削方式。进入半殖民地半封建社会,典当又同银行、钱庄资本建立借贷关系,形成城乡高利贷网。官僚资本银行也插手其间,国民党一些地方政府也开设公典、公当,同样属高利贷性质。中华人民共和国成立后,当铺停止营业。
目前国家已开放当铺经营,在通过所有审核后当铺属于合法经营的范围。
延伸阅读
旧时当铺的构造
“我有四年多,曾经常常———几乎是每天,出入于质铺和药店里……药店的柜台正和我一样高,质铺的是比我高一倍,我从一倍高的柜台外送上衣服或首饰去,在侮蔑里接了钱,再到一样高的柜台上给我久病的父亲去买药。”这是鲁迅在《呐喊·自序》中写下的一段话,里头谈到的“质铺”,也就是当铺。和当时鲁迅的遭遇一样,旧时去当铺的大多数是平头百姓,他们走投无路,往往要当掉衣裳、棉衣、农田等“吃饭家什”,有的甚至会把妻女都当掉,让人唏嘘。
老式的当铺门前有木制栅栏,纯属自卫,并非如传统所说当铺是牢狱犯人开设的。20世纪初,当铺陆续拆除了多年不变的门前旗杆或牌坊,竞相仿效邻近皇城禁区东安门内路北一家于1900年开设的“裕通当”幌子。“裕通当”不设立旗杆牌坊,栅栏门楣子上做了个铜质的三面牌,牌面镂空,凿有云头、方胜、万字不断头等花样,形如挂檐,叫做“云牌”,后部嵌在门楣上,并挂上两个幌子。当时同行觉得新颖,俗称“双幌子裕通”。
当铺在过去分几个门类。门前挂着葫芦形牌子写有“当”字的,当期为3年,收的是古董、玉器、屋铺、田契等;门前挂着长方形牌子写有“按”字的,当期为两年,收的是金银饰物、皮草、钟表等;门前挂着四方形牌子写有“押”字的,当期为1年,收的是衣物、棉布、家具等。它们的营业时间随季节和节日有所不同,特别是临近年关之时,有的当铺会通宵营业。
人们对于当铺的印象,大多源自影视作品中:门口悬着个“当”字,里头光线昏暗,高高的柜台空出一个“猫洞”,进去的人一脸落寞无奈,伙计则是尖酸刻薄的嘴脸。我国南方一些地方的当铺,门口处往往放置有石块和石灰,还雇有保镖护场,一来防潮,二来防御火灾和强盗。特别值得一提的是,在入门处正中央都设有一块很大的屏风,这块屏风被人俗称为“挡羞板”,借以挡住门前过往行人的视线,毕竟当东西不是体面的事。在交易的过程中,由于高高的柜台所隔,双方只闻其声,不见其人。
