如今的社会是一个信用卡社会，谈到信用就离不开借贷。大到购房贷款、装修贷款、购车贷款，小到信用卡消费分期、现金分期，以及工行融e借、建行龙税贷、支付宝借呗、微信微粒贷、民间借贷等等。这些不同场景的借贷，还款计息方式都不一样，等额本息、等额本金、等本等息、先息后本、一次性还本付息、随借随还等，让人眼花缭乱不知道如何选择。
一、等额本金
等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将所有本金平均分摊到每个月内，然后按照每月剩余未还的本金额计算利息。因为每个月都在归还本金，所以每个月的利息会越来越少，每个月的还款总额也在逐步下降。
计算公式：
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率每月本金=总本金/还款月数每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额
等额本金很好理解，就是每个月需要还的本金是固定不变的。
比如100万，20年期，每月还本金就是4166.67元，直达还完100万本金。这样每个月欠款就减少了4千多，那么下个月的还款利息也就少一些，最后一个月只需要还17块钱的利息，因为4千多块钱一个月的利息也就这么多。
等额本金的还款方式，本金+利息的月供总额逐月递减，前几年的还款压力比较大，后面越还越轻松。
小贴士：等额本金常见于购房贷款、房屋抵押贷款等大额长期借贷方式中。等额本金的优点是还款总额每月递减，前期还的本金够多，还款总额较少，适用于当前收入高但未来收入可能降低的人群，也适合有提前还款计算的人群；等额本金缺点是前期还款压力较大。
二、等额本息
等额本息又称为定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
计算公式：
每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]
每月利息=剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】-贷款额
还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】
每个月还款的本金和利息不是固定的，本金由少变多，利息由多变少，也不难理解，刚开始借款欠着银行本金多，利息自然也多，随着所欠本金逐渐减少，利息也可以少付点了，这样就能从每个月的月供里拿出来更多的部分还本金。
小贴士：等额本息常见于购房贷款、房屋抵押贷款等大额长期借贷方式中。等额本息的优点是每月还款总额固定，前期还款总额相对较低，没那么大的压力。缺点是等额本息前期月供还的大部分是利息，还款总额比等额本金更高。
很多人买房一直纠结该选择等额本息还是等额本金，计算一下等额本息的总还款额比等额本息高很多，老是觉得选择等额本息亏大发了，怀疑是不是被银行算计了。其实并没有，这两种借贷方式都是很公平的。
要知道，货币是有时间价值的。等额本息这种借贷方式银行的本金在借贷人手里利用的时间更长，你多还一块本金，就少拥有了一块钱的时间价值。你少还一块钱，拥有它的时间价值，那当然就要给银行多付利息。
如果有提前还款的计划，并且觉得前期还款压力不大，不妨选择等额本金更合适。如果没有提前还款的计划，那么选择等额本息是更划算的。
中国近些年的通货膨胀率官方公布的虽然只有3%左右，但经济家们估计已达6%以上。而普通人从银行能借到最低利息的贷款也就房贷了，5%左右的房贷利率能让你手里的钱更具有时间价值。想想二十年前还500元月供感觉天要塌了一样再对比如今的500元月供，就知道什么是货币的时间价值了。
三、等本等息
等额本金、等额本息这两种借贷方式都是很公平的。但是有一种还款方式是耍流氓的，那就是等本等息。（很多银行、放贷机构为了混淆视听，也把这种方式称为等额本息）
等本等息比等额本金多支付将近50万的利息。实际年化率将近8%！！！
等本等息就是，虽然你已经还掉一部分本金了，但是利息不能少，还掉的本金利息照常付。这种还款方式的实际利率比名义利率高，最高可以接近2倍。
举个实际例子来论述：某某银行电话推销信用卡消费分期活动，1万元分12期归还，月息0.6%，每期仅需60元利息。
1万元÷12月=833.33元/月，也就是每月归还本金833.33元，再加上利息60元，每月需还款893.33元。
这个就是典型的等本等息计息方式，而不是一般人理解的等额本息的还款方式！可以看到，经过计算出来的月真实利率接近1.1%（即年化利率13.08%），差不多是广告宣传的月利率0.6%的两倍。为什么真实月利率与宣传的月利率有这么大差别呢？
这是因为每月已经归还了一部分本金了，而利息却一直按照全额本金来计算。就拿最后一个月来说，本金欠款只有833.33元了，却依然要支付60元利息，最后一个月的月利率=60÷833.33=7.2%！
IRR的计算公式比较复杂，你可以不用掌握IRR公式的用法，只需记住等本等息的真实年利率≈宣传年利率*2。
四、先息后本和随借随还
先息后本：每个付利息，每1年或者3年一次性归还本金。
随借随还：借多少本金，还款的时候按照年化利率乘以实际天数计算利息。但是要说清楚，是不是每一笔随借随还都有征信记录，否者你就会发现你在打印征信报告的时候有十几页。。。
一次性还本付息：一般是借款1-3年，最后一个月一次性还清本息和利息。
讲解完还款方式之后，那么到底应该选择哪种还款方式呢？
举例100万，利率5%，贷5年和10年做比较，有人就会问问什么不是20年？因为大多数贷款人还款期限并没有那么长，实际3-5年就会提前还款，顶多贷10年。
前五年：
等额本息、等额本金的资金占用率，利率都是一样的，但是等额本金多还了7.3万的本息，等额本息赢。
先息后本因为有1年还一次本金的，也有3年甚至5年还一次本金的，加上每年1%的还贷过桥磨损成本。年化利率6%，这样相当于先息后本每年多支付1%的利息，换来100%的资金占用率。适合对现金流苛求度比较高的人群。
等本等息就是个陪衬，只有信用卡分期和信用贷的时候它才能真正派上用场。
前十年：
等额本息、等额本金的利率都是一样的，等额本息资金占用率更高，等额本金不仅资金占用率低多还了8.4万的本息，等额本息赢。
先息后本比等额本息多17.5%的资金占用率，但是十年多支付了18.6万的利息。粗略算多占用的这部分资金年化利率10%多一点。（等本等息就是个陪衬）
等额本息
举个例子：一对夫妻，总收入每月1.3万的话，等额本息还款每月需还6599.56元，也就是收入的一半，可以接受，等额本金还款的话，第一个月就要还8333元。
对于年轻人来说，收入的增长是可以预期的。因此把更多的还款放在将来，占据收入的比例会越来越小，总额多付14万看起来挺多，但这是8-10年以后多出来的，以发展的眼光看，将来这些钱实在不算什么，没必要给现在增加压力。
等额本金
适用人群：由于前期还款压力大，适于收入目前较高，将来有可能下降的人，比如快退休的人群。
等本等息
举个例子：最常见等本等息的就是信用卡账单分期，大家可以看下，广发银行账单可分期金额为39200元，每期手续费172元。这个就是典型的等本等息，每月本金相同利息也相同。
但是真实利率司多少呢？
它的真实利率是10%。你可以不用掌握IRR公式的用法，只要随便打开一个贷款计算器（例如打开支付宝里面的“房贷计算器”），输入贷款金额和利率，看月供数字。比如房贷机构和你说利率是多少，你直接问月还款金额是多少，然后自己用计算器算一下，月还款金额对应的利率是多少。
举个例子：
银行和你说贷1万，分12期还清，每个月只需要还75块钱利息，相当于每个月0.75%，乘以12，名义利率每年9%。实际月还款是1万除以12=833.33，再加75块钱利息，每个月还款908.33元。你不用想到底怎么回事，打开计算器验证一下就可以了：按照9%的年化利率算，月供874.51元，和房贷机构的数字不一样。然后你可以把贷款计算器的利率调高：试过几次你就会发现，16.21%的利率算出来的结果和房贷机构说的月还款额是一样的，那实际利率就是16.21%了，并不是9%。完全不用学会IRR公式，通过手机立马就能算出实际的年化利率。
先息后本
这个大家基本上都明白，每个月只要先还利息最后再还本金。
