房产抵押贷款怎么办理

说起贷款,大家多少都是有了解的,但多数都是一些片面的,毕竟没有正真的去办理过,很多问题我们都不是很清楚,尤其是北京市房产抵押贷款的办理,流程比较的多,难度大,涉及个人以及房产等问题,今天兑铺金融小编就给大家详细讲解一下房产抵押贷款怎么办理?今天想从贷款人说起。

房产抵押贷款
房产抵押贷款

一,先说人

1-1年龄:普遍要求18-65岁之间。18-22/25之间需要父母共借,年龄太小社会能力还款能力不足。60-65之间需要子女共借。到了这个年龄段,生老病死的概率加大,银行会考虑规避风险,父债子还。像浦发友利等银行最高可以做到70岁,房主年龄再大一些,直接考虑利息稍高一点的机构就OK。

还有一部分情况,比方说没有父母,或者无子女,或者子女国外,一些银行是允许朋友或者股东之间非直系亲属共借,这种情况叫做抵贷不一,抵押人和借款人非同一自然人。比方说东北吉林九台银行。

1-2婚姻:未婚的简单,不是超低龄,OK。或者考虑父母共借。

离异的要考虑是否三个月内离异,80%以上的银行会考虑夫妻间是否存在债务转移,高债务风险。包括离婚时离婚协议是否财产分割清晰,都拒接一些产权存在争议的房产,假设逾期,这些资产都是难以处置的。

再说已婚:会考虑之前有几段婚史,财产清晰,同上(离异情况)。已婚的配偶是否能知晓,共签借款,公证处公证。只有夫妻双方一人出面,这种情况叫做单方面房产抵押,在法律上规定夫妻共有财产,买卖/抵押必须夫妻双方出面。单方违规,基本上没有几家银行敢顶这么大的雷,不逾期好说,逾期处置资产另一配偶不同意起诉之后就会牵扯出一大串人。

不论婚姻状况如何,这几种情况都是要去公证处公证,其中一项叫强制执行公证。如逾期没有还款能力,放款方有权利强制执行法院拍卖,处置变现资产。

还有一种情况,叫丧偶。(某人说这辈子没有离异,只有丧偶)。如果没有遗嘱公证的话,这个涉及七大姑八大姨一大圈人做放弃财产公证。举例:某人在国外,或者另一人不配合。这个很难。

1-3职业。公检法军律师记者,这几类是银行不愿意接的客户群体。他们是社会精英,某个阶层。一些大银行会把这批人视为优质客户。大部分银行禁入。而且房产抵押贷款基本上都作为企业经营贷款,很多职业政策限制不允许名下有企业。还有就是现在的一些夕阳或者说产能过剩产业,钢铁,煤贸,木材等,还有就是茶叶(这个有些人懂),然后高风险行业等

1-4征信。作为普通人,有些人还不知道什么叫征信,大部分人不知道自己征信情况怎么样,作为我们行业从业人员,也并不能准确描述自己征信情况,这个需要去互联网查询或者征信大厅打印。

三方面,负债,逾期,查询次数。负债衡量客户的综合还款能力,借这笔钱加上负债,是否能还的上,是否有逾期风险。

逾期,普遍要求近2年内不能连三累六(近2年某个账户连续逾期不能超过3个月未还款,所有账户总计不能超过6次逾期),超了这么多家银行选择性就小了很多。处理肯定是能处理的,比方说我们苏宁银行对客户征信情况看的就相对宽松,单卡单账户不超连四累九。所有账户加在一起,连3累20几,30几的客户也批过好几个。

查询次数,部分客户会在贷款前盲目的申请贷款,导致征信最后一页一大片的查询次数。银行的逻辑是,你最近在频繁借款,而且还没借够,或者其他家就没批贷。有2个原因,要么,借了你还是很缺钱,要么你有问题其他银行才会拒贷,我也不能冒这个风险。拒贷。所以不要频繁申请网贷,信用卡,这些操作都会在查询记录那一页生成无数的贷款审批,信用卡审批查询记录。

1-5涉诉/执行/借贷纠纷/失信人。这个很好理解,你连法院警察经侦都不怕,会把我们银行放在眼里?我们银行不信。部分无关紧要的民事纠纷结案后有结案证明,是可以申请银行贷款的。隆重说一下借贷纠纷,这个属于信用信誉问题,您以前有不好的记录,现在查的到,我们一样会认为你以后会产生很高的逾期风险,产生纠纷的概率比无借贷纠纷的客户高很多,毕竟,至少您有很丰富纠纷经验。这类客户,抱歉,相当不欢迎。所以,诚实守信,是做人立信根本。

我们介绍了借款人,今天我们说下房产,也有很多问题。这里的问题主要是资产变现保值,银行也会考虑。

2-1区域。银行感兴趣的肯定是热点核心区域,资产好变现,比方说北京市的某些远郊区县,金额不是很大,一两三百万,购买热度又不够。最终执行的话,法拍成数也很低,导致损失率更大。在银行业贷款不是很热销。

2-2年限-房龄。太老的就不用说了吧,话说都要拆迁了。普遍要求25年以内,一些银行标准是15/20年。部分银行宽松,可以放宽到30年/40年。比方说哈尔滨银行,去年的政策是,北京内环不限房龄,中环内40年。此处和2-5房龄是一回事儿,抱歉,疏漏。

2-3面积。25/30平米以上,基本这是最低要求。

2-4产权性质。热点是住宅,购买力一直不软,银行最爱。其他的,经济适用房,房改房,两限房等受政策影响,不好办啊。按经济适用房管理的房产(二类经济适用房)央产房,补税后相关单位出具手续,可以正常操作,不过手续繁琐,比方说补税,比方说单位开具可上市交易证明,可抵押证明,原单位放弃优先回购权,一系列,弄完够个七日游,原单位还未必恩准。中国土地使用有两种方式,出让,和划拨。出让,也就是开发商,建设单位买卖方式所得,交了税了,没问题。另一类是划拨,基本都是国家政策安排的房产,差点税费,所以,银行批贷的时候会适当做些降成处理。

科研办公用房就不说了,也就一家河北地方银行能干。公司名下的,也是变现问题,转手税费和麻烦程度也相当难,20%银行接。

2-5共有情况。房本单独所有,房主夫妻双方出面就可以了。但是房本上有abcd四个人,那就很麻烦了,四个家庭,至少4个人,多到可以十几个人出面(存在非直系共借情况)。所以,银行最多允许房本上有2个权利人,而且还是夫妻间。兄弟姐妹之间作为权利人的都难以处置。

2-6是否干净房/转单。这个考虑的是之前有没有做过抵押,现在还有没有抵押,有的话就需要解一抵从新做一抵,或者说直接做二抵。还会考虑的问题是否上家正常还款,毕竟有些房产抵押也不上征信的,或者负债金额在企业征信上。包括是否展期,其中一种情况是先息后本的还款方式,最终还款日没有能力偿还本金。

2-7二套房产,证明客户有足够的资产,足够完全的还款能力。同样,有些合作银行可以ps二套,有些银行可以不要求,有些可以全国二套房产都OK。

上述就是对于北京市房产抵押贷款怎么办理的相关介绍,适合你的才是最好的,做好选择,才是最难的。其他的事儿,都是水到渠成。

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