传统行业之典当行,古老的金融

典当公司作为专门从事典当活动的特殊金融服务机构,在我国社会经济发展中,扮演着重要角色,对于拓宽融资渠道、方便居民生活发挥着重要作用。据商务部统计,截至2018年2月底,我国共有典当企业8532家,分支机构950家,注册资本合计1731.3亿元,从业人员4.5万人。典当企业资产总额合计1641.2亿元,负债合计115.8亿元,所有者权益合计1525.4亿元,资产负债率7.1%2017年,典当行业实现营业收入合计91.2亿元,其中主营业务收入(利息及综合服务费收入) 79.6亿元。全行业实现营业利润17 亿元,净利润10.4 亿元,上缴税金7亿元。然而,由于典当公司经营业务和经营方式的特殊性,导致其面临资金、投资、法律、操作等多种风险。

典当是中国最古老的金融行业,通过以物换钱的方式,提供资金融通服务。目前,在中国,允许经营典当业务的主体是依法成立的典当公司。根据《典当管理办法》的有关规定,典当行,即典当公司,是指依照法规设立的、专门从事典当活动的企业法人。典当活动是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当公司,交付一定比例的费用,取得当金,并在约定期限内偿还当金、支付利息、赎回当物的行为。目前,典当公司接受商务部的监督管理,公安部门对典当行业进行治安管理。

典当行
典当行

根据《典当管理办法》,典当公司经批准可以经营的业务主要包括:动产质押典当业务;财产权利质押典当业务;房地产抵押典当业务;限额内绝当物品变卖业务;鉴定评估及咨询服务;商务部依法批准的其他典当业务。2017年,典当行业实现典当总额2899.7亿元,其中动产质押典当业务占比32.79%;房地产典当业务占比52.28%;财产权利典当业务占14.93%。与上年业务结构比较,动产质押典当业务占比有所下降,房地产典当业务和财产权利典当业务占比略有上升,房地产典当业务仍然是典当行业的主要业务。

1.动产质押典当业务。动产质押典当是指当户或第三人将其动产移交典当行占有,将该动产作为债仅的担保。2017年我国典当企业实现动产质押典当总额950.8亿元,同比降低15.9%;典当行业动产质押典当平均单笔业务金额6.5万元,同比降低1.7%。

2.财产权利质押典当业务。财产权利质押典当是指当户或第三人将其财产权利凭证将会典当行占有,将该财产权利作为债权的担保。2017年,我国典当企业实现财产权利质押典当总额433亿元,同比降低4.5%;典当行业财产权利质押典当平均单笔业务金额173.2万元,同比降低0.6%。

3.房地产抵押典当业务。房地产抵押典当是指房产所有者以其所拥有的具有完全所有权的房产作抵押向典当行借款,并在约定的时间内付清本息,赎回房产的一种融资行为。2017年我国典当企业实现房地产抵押典当总额1516 亿元,同比降低4.8%;典当行业房地产抵押典当平均单笔业务金额103.1万元,同比增长7.5%。

4.限额内绝当物品变卖业务。当户在典当期限或者续当期限届满后,逾期不赎当也不续当的行为即为绝当。典当行可以依据有关规定处置当物。当物估价金额在3万元以上的,可以按照《中华人民共和国担保法》的有关规定处理,也可以按双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖;绝当物估价金额不足3万元的,典当行可以自行变卖或者折价处理。2017年全年,典当企业绝当金额合计32.8亿元,绝当率为1.1%,典当企业经营风险整体处于较低水平。

5.鉴定评估及咨询服务。由于典当业务的特殊性,为了控制典当业务的估价风险,典当公司往往配有专业人员,能够对当物进行准确合理的鉴定评估。在此基础之上,典当公司可以利用鉴定评估能力,开展主营业务之外的鉴定评估及咨询服务,收取相应的手续费。

典当公司作为一种特殊的金融服务机构,在整个经营过程中面临着各种风险,影响着典当公司的盈利水平和稳定发展。2017年,典当企业逾期贷款余额合计127.7亿元,贷款逾期率为13.3%,较上年增长0.%。全行业亏损面与亏损额较上年有所上升,其中亏损企业合计3100 家,亏损面达到36.5%,较上年增长6.8%;亏损企业累计亏损额合计10.4亿元,同比上升4%。综合考察典当公司的经营活动及所处的外部环境,本文认为影响典当公司健康发展的主要风险包括资金风险、投资风险、信用风险、机制风险、操作风险、法律风险六大类。

通过对典当公司的风险进行全面梳理可以看出,典当公司面临的风险种类多、隐患大。典当公司必须采取有效的风险控制措施,不断加强风险控制力度,才能实现自身的持续健康发展。

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