典当行如何控制大额当品风险

典当在历史上是一个时间跨度很长的融资方式和行业。随着人们理财观念的转变,典当的社会功能也相应地发生着深刻的变化,一部分历史作用渐渐地发生退化,而现实作用却不断地得到发挥和加强。如今典当理财已经成为新时尚,早已成为一些精明人士融资理财的新渠道和好帮手。

随着近几年典当行业的蓬勃发展和人们对其的逐渐了解,典当行已经成为越来越多市民快速融资理财的“绿色通道”,典当服务对象也从原先以居民个人为主扩大到中小企业、私营业主。从业务范围上讲,典当业务在“老三样”——金银饰品、钻石珠宝和手表、相机的基础上,又增添了“新三样”——房产、机动车、有价证券。典当的资金用途上从传统的消费型转向投资经营型。

当品结构、服务对象和资金用途上的一系列变化,使得典当行的经营规模日益变大,相应产生的经验风险也受到业内同仁越来越多的关注。

一、认识典当经营风险

所谓典当经营风险一般指在经营过程中因各种主观失误、遭遇欺诈及意外事故等引发典当行收益、本金损失的可能性。引发典当经营风险的因素是多方面的。如典当经营决策因缺乏科学性、民主性导致决策失误;典当设备性能和服务效果的不稳定性;典当行员工业务操作程序错误或鉴定评估失败;典当行员工或顾客的不法行为(如贪污、诈骗等),所有这些因素都可能对典当行造成损失。

就目前典当行业的业务结构比例来看,房地产抵押和财产权力质押的业务份额已占到70%以上,相对于传统的民品典当业务来说呈现出典当业务笔数少,但典当单笔金额大的特点,客观上要求借款人有更强的还款能力;如果借款人无力偿还债务,典当行只有变卖抵(质)押物,按照商务部和公安部联合颁发的《典当管理办法》第四十三条处理绝当物品估价金额在3万元以上的处理方式的规定,如果借款人不配合,典当行只有通过漫长的司法途径解决,变现的难度有时相当的大,远远大于动产绝当物的变现度,同时对一个典当企业来讲,一笔大额当金长时间收不回来并形成呆坏账,往往使企业的正常经营活动受到影响,严重者可能造成资金链断裂,经营陷入困境。因此如何对大额当品进行有效管理及风险防范永远是工作的重点。

二、树立正确的经营风险意识,采取积极主动的防范措施

典当是一个高收益与高风险并存的行业。为了有效降低风险,保证经营安全,我们首先要从树立正确的经营风险意识着手。要改变传统观念,要克服只认物不认人的传统典当观念,特别是在当品结构已发生根本变化的今天,既要认人,更要认物,防范措施应当提前到放款前,包括审核借款人的资信情况、经营情况、还款来源等。要改变追求零风险的观念,典当风险是典当经营活动所不容回避的问题。在典当行业竞争日益激烈的今天,一味追求零风险只能造成业务量萎缩,竞争实力下降。对待风险正确的态度是承认风险,进而分析风险和控制风险。要确立主动防范的指导思想,对可能发生的风险采取适当的防范措施,做到防患于未然。

三、分阶段对大额当品的跟踪管理及风险防范采取相应的管理手段

做好典当放款前的审核工作是防范经营风险的第一步。

目前房地产抵押和财产权力质押业务的办理时间一般最长不超过一周时间。在与客户有限的几次接触中如何尽可能多的得到有助于放款审核的信息是大家最为关心的。对于客户信息一般有两方面的来源,一是客户的资信报告及典当行规定客户提供的材料,二是和客户面对面的交流。特别是通过与客户的接触交流,我们可以多方位地了解到客户的基本信息(包括家庭情况、资金用途、性格喜好等)。要克服盲目追求经营业绩,放松审核流程导致判断出现偏差,埋下风险隐患。

当期内实现跟踪管理,有效防范风险。

在一笔大额典当业务放款后,并不意味着高枕无忧,相反紧接着的是对客户的动态跟踪管理。定期或不定期对客户采用电话联系、登门回访等方式及时掌握客户的最新情况,比如资金的流向,投资项目的进展情况等,从而预测客户的还款时间。如客户的借款是用于开办公司的注册资金,用于孩子出国留学的保证金,或用于房屋置换调等情况,一般的借款期在2至3个月时间,如果超过3个月时间,则需及时和客户沟通了解原因。如果客户的资金用于项目投资,在与客户沟通中需要了解项目投资的最新进展情况,以此预测还款时间。

通过对客户的跟踪管理,可以对客户的信用等级进行及时调整。

对于那些信用等级不高或资产质量一般的客户进行加强跟踪,帮助其制定具体的还款方案。对于一些客户虽然每月仍能正常付息,但其资金链确实出现问题短期没有还款可能时,切不能存在侥幸心理,贪图一时的利息收入,应及时建议客户处置财产,尽快收回当金,避免不必要的损失。

在我国典当业高速发展的今天,风险管理已成为典当行业经营管理的重要内容,只有进一步完善风险控制手段,做好对大额当品客户的跟踪管理工作,典当企业才能更为健康的发展。

 

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