典当行业的可持续发展

根据记载,在中国南北朝时期,一些寺庙中首先出现了当铺,人们将自己的物品到“寺库”去“质钱”,一定时间后再赎回。到了唐朝,由于工商业的兴起,货币需求迅速扩大而使典当业迅速兴盛,成为古代金融业的源起。从唐朝开始,当铺即分为官办和民办两种,当时称为“质库”。民办的当铺一般规模较小。从吐鲁番出土的当铺帐本记载,当时最低的只有20文钱,是一条“故白绫领巾”,一般物品的当金也就50—100文钱。而长安一斗米要卖三四千文钱,由此可见民营当铺放当的数额甚少,这也说明去当铺应急的都是家境贫寒的穷人,同时也说明私营当铺本小利薄。当时的皇亲国威也开当铺,如武则天的女儿太平公主,其资本是非私家小铺能比的。到了宋朝,典当行中出现了“谷典”,即以谷质钱,谷物此后成为中国典当业的重要当品。明朝中期到清代前期,由于商帮实力日增,商人开办当铺成为当时重要的投资形式。当铺的规模也迅速扩大,开当铺甚至成为社会下层人出人头地的捷径。随着典当业的发展,自明代以来,政府开始对典当业征税。到了清代,出现了自皇帝到商人争相开当铺的状况。从清末民初开始,由于社会动荡,经济发展不稳定,典当业逐渐开始走下坡路。新中国成立后,典当业被禁止,直到1987年恢复。从上述事项中可知,之前典当行自始至终是穷人为维持生计和生存不得已才去的地方,因此当时的当铺给人们留下了不好的印象。一提起当铺人们首先想到的是高高的柜台,呆板的面孔,冷漠的表情,对当铺的“朝奉”那种乘人之危,高利盘剥,不顾事实,逢衣物一律称“光板无毛,破袄一件”的恶略经营行为恨之入骨。今夕相比,如今的典当行业发生了巨大变化。现在来典当行的人群主要是因经营急需资金而办理典当,这部分人群是有大量固定资产的富人,还有一些拥有高价商品,如笔记本电脑、黄金、铂金等,因出门不方便携带,放家又不放心而暂存典当行的客户。可见,今天典当行的服务对象较之过去发生了质的改变:过去是穷人为了生活、生存而进当铺,今天是富人为了生产经营而进典当行。同时这也说明今天的典当行在社会经济快速发展的推运下,肩负着拾遗补缺、救急求难的责任。为中小企业、个体经营者提供着融资渠道,扮演着不可替代的角争。如何才能将典当行这一特殊行业做大、做强,让其健康、长久地发展下去呢?

一、树立典当行业的新形象

摆脱封建社会当铺那种“乘人之危,高利盘剥、不顾事实、欺压百姓”的作风,让人们认识到现在典当行具有的功能,即“服务社会、支持生产经营、活跃流通、方便群众”。正是典当行业这一新的经营理念,决定了其存在的必要性,让人们了解典当行的优势。在典当行中,无人赎回的物品——即“死当”仅占典当物品的5%,这足以说明典当已经被人们当作重要的融资、理财手段,而非原有意识中一经典当的物品,基本上等于死当,再也没有钱赎回的现象。与同是融资渠道的银行相比,典当行贷款解决了银行贷款抵押物单一的问题,如房产、股票、汽车、黄铂金等保值商品都可以典当贷款。同时,典当贷款手续简便快捷,比如房产抵押贷款只要手续齐全,只需一天就可拿到贷款。而银行的审批手续繁琐,最快也需10多天才能办完。像汽车、黄金等质押典当贷款最长只需一个小时就能办完,典当融资这种立等可取的提现方式,银行自然无法相比。再有典当贷款随意性比较强,从几百元到几拾万元,从用款几天到几个月,都以客户意愿而定等等,这些都是银行无法操作的。现代典当行业这种人性化的融资渠道,已经被各中小企业,个体经营者或个人融资者所接受,典当行业将以更新的面貌迎接每一位融资者。

二、典当行业的长久发展需要国家法律、法规政策支持

现行《典当管理办法》法律位阶较低,在与其他法律法规相抵触时,法院往往不以《典当管理办法》为依据。比如综合费用的收取,汽车典当贷款须车管所予以登记等。因此,典当行业迫切希望能够立法规范典当,提高典当行业法律地位。典当立法首先必须有长远观念,必须有更高的立法级别,如国务院行政法律和人大常务委员会讨论通过的正规法律。其次,典当立法要彻底解决传统典权与一般担保物权的法律界线问题。现行的质押、抵押均为担保物权,约定期限届满后,其财产的所有权不能转移为典当行所有。按照国际物权法的通例,典当作为一种营业质权和典权,无论何种财产典当,只要约定期限届满,其财产所有权都要发生转移,从真正意义上明确典当物权,不应有《典当管理办法》中规定“三万以内的绝当物品典当行自行处理,超过三万元的须经拍卖等方式变现,多退少补”。因此,笔者建议在未来典当立法中可规定无论典当房产、汽车、黄金等物品,一旦绝当,相关政府职能部门凭典当行的当票以及双方签订的合同,协助典当行办理典当物品的登记、变更及过户手续,拒绝办理即属违法行为。只有这样才能从根本上解决典当行业所面临的和法律相关的尴尬局面。

三、有效避免同行业不正当竞争

从1987年典当业复出至1994年中国人民银行接管典当行的七年间,大小典当行数量高达3000多家,经清理整顿取缔2000多家。当时,其中的大多数典当行存在非法集资、吸收存款,违规经营等情况,由于审批不规范,典当经营理念不成熟、没有行业规范、形成恶性竞争。近年来由于《典当管理办法》的颁布与实施,使得行业规范有序的发展,时至现在全国有2400余家典当行正常营业,从源头上杜绝了正规典当行的恶性竞争,但是全国各地仍然存在无照经营的“黑当铺”、地下钱庄等,它们的数量远远大于正常营业的典当行的数量。它们的存在严重扰乱了典当行业市场,从一定程度上歪曲了现代典当的行业形象,不利于典当行业健康有序地成长,呼吁有关部门加大力度,严查这些大胆挂牌营业的“黑当铺”,对它们予以取缔,净化典当行业市场环境。

四、实行连锁经营,做活典当,灵活经营,增强行业市场竞争抵抗力

现代意义上的典当在我国虽然已有20年的历史,但就其规模和运作能力来说,还不足以抵挡市场的风云变幻,不足以抵挡日趋激烈的竞争。与银行等机构相比,最主要的原因是势单力薄。可见实行连锁经营以增强各方面的冲击是把典当做长、做久、做好的一个突破口。对此《典当管理办法》第十二条至第十七条对典当行设立分支机构作了明确的规定。可见,典当业搞连锁经营在我国无论从政策法规上还是从当前的行业发展形势上都是可行的。但是需要注意三个方面的问题:

1、资金,连锁经营需要有大量的资金投入;

2、典当专业人才,连锁经营需要专业的人才,尤其是典当行业经营范围扩大后更需要即懂管理又懂专业技术的人才;

3、管理,严格按现代化企业制度实行现代化管理,连锁经营要实行各连锁店统一模式、统一管理、统一流程。

典当行业可持续发展是一个社会问题,需要我们业内每一个从点滴做起。以全新的经营理念和诚实守信的服务树立新型典当行业的形象,以我们的人性化服务排除每一位融资者羞于进典当的心理,这是我们为典当行业可持续发展做出的第一步。

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