典当期限过长对典当行日常经营的影响

一位资深的典当行总经理曾经说过这样一句话“单笔业务越多,风险越小;典当期限越短,风险越小。”成立四五年及成立更久的典当行应该对此感触颇多。《典当管理办法》第36条规定“典当期限由双方约定,最长不得超过6个月。”,绝大多数的典当业务平均典当期限一般是一两个月。但也有一些业务,由于各种原因,在典当到期后客户不能马上赎回而要求续当,往往这样的业务续当三五次,从典当到多次续当到赎回整个时间(以下简称典当期限)跨度就很长了。我对这样的业务有很深的感触。

典当贷款除按中国人民银行公布的银行机构同期贷款利率收取利息外,还加收综合服务费,同时典当手续简便、快捷,特别适合短期内急需资金周转之用。近年来典当行业确实为不少中小企业、个体工商户等解决了燃眉之急,帮助客户及时而有效地解决了融资难题、创收了利润,为推动社会经济的发展作出了贡献。同时正因为典当行的息费较高从而把一些利润水平较低、还款能力较小的客户拒之门外。能用典当贷款的客户们往往都能在短期内产生优厚的利润,试想典当息费比银行高,能长期用得起典当贷款的客户更是寥寥无几了。想长期贷款的客户们往往是在贷款之初只看到了典当贷款的便利,而忽视了长期使用典当行资金需要支付的高额综合费及利息的压力。

典当贷款期限较长的客户往往走的都是一个模式:前期按时归还息费,后期先是拖欠几天再续当一个月、两个月,甚至有的长达半年之久交不上息费。这样的情形有如下几个弊端:

1、影响典当行的息费收入,使本应该按时入账的收入迟迟不能上账。这样就会出现典当余额很大但账面利润不增,主管部门来查账时还要和主管部门详细解释。不然以为怎么上一年放出去的贷款,到现在为止还有好几个月的综合服务费及利息没有上账,其实是迟迟没有收回来。由于息费不能及时收回从而损失了把收回的息费再变成本金放出去而应该得到的利润。

2、长期占用典当资金令资金不能及时回笼、不能有效快速的周转,影响对新客户资源的开发。经营状况良好的典当行往往都有这样的情况发生:典当贷款都满额放出去了,这时有新客户来了,因为没钱可放,只能婉拒客户。一边是大额资金占着却交不上息费,一边却是眼睁睁的看着客户资源流失,这样算起来就是双重损失。

3、耗费公司的人力、物力,本应该坐收渔利的生意却不得已而踏上了漫长艰难的讨债之路。对于长期来往的老客户,在万不得已时我们往往都不愿意轻易地进入诉讼程序,我们要采取各种办法催促其交付息费及本金。期间有好多不利的情况发生,给客户打电话,客户要么不接或干脆关掉手机,这时就要一趟趟地往客户单位跑,主管人不是不在就是故意躲避。我们的工作性质就是这样的,不能烦躁,早期晚归,有时把客户拦截在单位,有时还要找到客户的家里,一直跑到筋疲力尽,甚至感觉一个月几万的息费收几千回来也算是收获。

4、客户长期支付典当贷款息费,在生意不太景气的时候肯定会觉察到压力的巨大,这时会跟典当行算一笔帐:从贷款之初到现在有多长时间,期间共交付了多少息费,跟本金一对比,不算不知道一算吓一跳,交付的息费总额竟然超过了本金。客户从一开始受恩于典当行的心理状态慢慢的演变成了为典当行创造了高额利润,越来越感觉到这几年挣的钱都交给典当行了。孰不知我们典当行就是靠资本金的运作而赚钱的,这笔款收回来后再放出去照样会产生利润。但客户不会这样想,有的客户是真的没有能力偿还贷款,而有的客户是交的息费太多了心理不平衡,说什么也不再继续交息费了。到最后稍微好一点的结果就是为客户免掉一部分息费,收回本金,甚至把剩下的息费全部免掉,目的就是顺利收回本金。而有的客户连本金也还不上,或者双方协商变卖资产偿还本金或者双方僵持不下进入漫长的两败俱伤的诉讼程序。

综上,典当期限长的业务往往存在好多的隐患,一旦隐患暴发后果不堪设想,对典当行造成的损失也是无法估量的,这样的业务从不同程度上影响了典当行的正常经营,对典当行的发展壮大也产生了很大的负面作用。所以我们工作人员在对业务进行考察时就要深度地了解客户,确认其有足够的偿还能力,有较大的盈利能力,据此而挑出优质客户进行合作,而且一开始就应该跟客户讲明白典当行的息费较高,适合短期内周转之用。我们的宗旨是帮助客户顺利渡过难关的,是有效地推动客户的事业蓬勃发展的,是跟客户一起快乐双赢的,而不是给客户增加高息压力的,不是拖客户下水的,不是为了变卖客户的资产来偿还贷款的。俗话说:予人玫瑰,手指留香,在设身处地的为客户着想的同时也是为典当行本身着想。我们并不是单单的为了收放贷款而工作,在此期间也要为客户提出合理化的投资及经营建议,及时地回访客户,了解其业务发展进程,适当的控制其投资额度,从多方面保证客户的还款能力,使其能及时交付息费、偿还本金。当客户发出不偿还或无力偿还息费及本金的信号时要及时的为其制定还款计划,加大力度地进行收款工作,千万不能放任贷款本金及息费的交付一拖再拖。

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