信用违约是当前主要金融风险

从2011年四季度后,银行业不良贷款呈现出上升趋势。商业银行2012年末不良贷款余额为4929亿元,比年初增加647亿元,不良率为0.95%。截至今年3月末,商业银行不良贷款余额较年初进一步增加了340亿元,且不良率上升至0.99%,已连续六季度反弹。
可以说,在上述三大风险中重点还是信用违约金融风险。它来自这样几个方面:地方融资平台风险没有得到有效遏制。总量从2010年的10.7万亿元增加到2012年的12.85万亿元,占GDP 25.1%。两年增加两万多亿元。其中,平台贷款从2010年8.5万亿元增加到2012年9.3万亿元,还不包括信托融资。地方融资平台债务被称为永不会到期的债务,贷款被称作永不到期的贷款。风险之大可想而知。
产能过剩带来的信用违约风险。前几年大投资造成的产能严重过剩。继光伏产业、钢铁产业过剩后,电力、煤炭经营都已经出现不景气状态,产能过剩很快就会来临,信用违约风险将会接踵而至。房地产行业不良贷款虽然去年出现“双降”,但是,随着调控力度加大,是信用违约风险的一个不可忽视的爆发点。因此,防范银行业信用违约风险是重中之重。
包括理财产品在内的表外业务关联风险也进入了密集爆发期。目前,在银行理财产品和代理销售理财产品上暴露风险点不少。除了加强监管以外,关键在于规范银行业的中间业务行为,彻底禁止银行从事杠杆率高的各类金融产品发售代销。至于说“民间融资、非法集资等外部风险传染”,只要建立起银行业与这些外部风险的防火墙就可以了。
银监会所说的三大风险,主要是如何防止银行业内部风险,即:如何防止金融监管笼子内的风险。而没有涉及监管以外的社会融资风险,比如:民间借贷风险、高利贷风险、非法集资风险、小额贷款公司、担保公司等各类风险。2012年全年社会融资规模为15.76万亿元,人民币贷款占同期社会融资规模的52.1%,也就是说,有48%的社会其他融资在监管上处于缺位状态,仅2012年就有7.6万亿元。监管笼子以外社会融资规模越来越大,风险也越来越高,对这些类似影子银行监管上的缺位,正在给中国埋下巨大金融风险隐患,不排除成为金融危机爆发的根源。

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