扬州汇宝典当有限公司

典当行是高利润、高风险的行业,一般来典当行借款的大多是银行做不了的业务,这里可能或有瑕疵,或者是时间来不及,才来到典当行的,也就是俗话所说,银行做一流业务,信用社做二流业务,典当行只能做三流业务。典当行有业务就有风险,风险无处不在,风险防范是工作的重中之重。正因为如此,我公司在经营活动中建立了一套风险防范措施的制度。

1、 建立贷审会制度

贷审会由财务、律师、建筑、房地产等专业人士参加。对贷审项目采取票决制,一人一票,董事长具有一票否决权,贷款项目我们采取:①审查项目资料了;②派专人现场查看后汇报情况(有时直接由贷审会成员到现场查看项目);③召开贷审会议,由专人汇报情况,贷审会成员逐一发表意见,确定做否。贷审会随时召开,一般一个典当贷款项目半天内决定做否,这是因为典当行贷款的特点就是要快,快才能赢得时间,才能赢得客户,才能占领市场。

2、 贷前审查,贷后跟踪

洽谈业务时,第一件事要询问借款用途,查验报送资料的准确性和真实性,比如进货借款,要有销售合同,房地产抵押的要到现场查看,了解租赁关系;其次,借款担保的物要物有所值,评估担保物时,必须根据现行市场价格,加大折扣率。自有人才不够时,采取外聘人员兼职评估;第三,担保物相关手续要齐全,个人房地产抵押贷款,必须夫妻双方到场,几乎所有的借款合同都进行了公证手续,以免债务不能及时偿还,可以迅速进入强制程序;第四,遵守法律、法规,严格按照《典当行管理办法》办事,否则,一旦发生法律纠纷,典当行就非常被动;最后,注重款项借出后的跟踪,了解客户情况,随时采取有力措施,保护典当行合法权益。

3、 格式合同要及时修改

当初我公司从相关典当行带回来典当合同,此次为蓝本,随着时间的推移,业务的不断发展,客户的差异性特别大,原来的合同随着形势的变化发生了较大的内容变更。例如:最高抵押值的问题上,即使法院内部人士在业务实践中,在理解上都存在较大的差异性。如我行有一个抵押合同,此合同为地方房产部门的格式性房产抵押合同,在借款金额本金内的最高抵押值纳入格式化合同中。该地方房产抵押合同一般都是如此表达,而在司法实践中,法院内部人员理解也不一定完全一致,部分人认为所有实际发生的债权(包括借款本金及其它相关息费、违约金等)以最高抵押值为限,超过最高抵押值的债权具有优先受偿权。实践中典当行往往将最高抵押值为借款金额最高值,这样最高借款本金外的相关息费等将可能无法清偿,显然这对典当行来说是不公平的。对这样的问题,各地法院在理论上和实践中做法也不相一致。实践中的抵押合同的条款要慎之又慎,格式化的合同实际操作上要做相应的修改,否则典当行的综合费、利息就难以得到保护。

4、 重点防范企业破产的风险

上面已讲过,来典当行的客户大都不是“俊男美女”,一般都是有“毛病”的。企业的资金链一旦断了,就会陷入恶性循环,不能清偿到期债务,最终导致企业破产。

现在破产法往往是债务人逃避债务的一种手段,同时,破产往往带有地方保护主义的色彩,名曰“要保护地方的稳定”,实际上是“假破产,真避债”。目前,我国的破产法规还不太完善,再加上社会保障体系还未健全,职工安置问题成为破产中的一大难题,行政干预也就成了必然。目前破产案件呈现出一种错综复杂、花色多样的情形:①新破产法要求法院指定管理人,而事实上很多法院成为清算组代替管理人,这样行政干预方便了;②在破产中,虚假债权特多,破产企业与债权人恶意串通,虚构债务,扩大债权的事很多,一旦形成法律文书就很难撤销,特别是具有恶意行为能力的债务人与债权人达成一致,法院就予以确认,根本不考虑已侵害了第三方债权人的利益。同时第三方债权人也无权申请法院撤销明显存在问题的调解书或其他法律文件。在破产案中对已发生效力的法律文书法院一律不予审查;③新的《破产法》的规定,在破产分配前均可申报债权(旧《破产法》规定破产债权申报截止公告期满之日,逾期作放弃债权处理),实践中企业破产的时间拖得很长,少则一年,多则三至五年,典当行的资金陷入无法发挥效益的境地;④一旦企业的经济状况不好,典当行处理抵押物(质押物)要快,我公司有一执行方案进行性了8个月,就在第三拍的前一天,由债务人所在地的当地政府及地方法院派人执行法院送达中止执行文书,名曰“债权人提出破产申请”,即将执行到位的财产就此进入漫长的破产程序中;⑤进入破产后,尽快提示破产法院找到企业负责人,否则,债权债务无法核实,破产案件无法进展。

我们希望全省的典当行同仁能够同心协力,携手一致。特别是异地抵押要与当地典当行联系,掌握真实的第一手资料,避免损失的发生。

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