坚持规范经营,防范典当风险

受全球金融危机的影响,2011年国家实行严厉的货币从严金融政策,至今银根紧缩的局面并未有所缓解,楼市深度调整政策不变,购房者观望依旧,甚至坚信房价一定会下跌,有关专家预测房价可能会下降20-40%。房地产典当在典当行的业务中占半壁江山,对典当行来说至关重要,特别是我们这样地处经济欠发达苏中地区的典当行,80%典当资金在房地产开发企业。银根紧缩,社会资金需求巨大,典当行面临着发展的好机遇,但经济不景气,楼市低迷,典当行也承受着更大的风险。机遇与风险并存,典当行经受着考验与挑战。我典当行经过7年的发展,每年的经营收入都逐年递增,这期间也遇到过许许多多的风险与挫折,但总体上都能化险为夷,而且吸取了一些教训,积累了许多经验,为以后的业务发展指明了方向,少走了弯路。在风险防范方面,我们典当行形成了自己的独特的防范模式,其根本就是走规范经营之路,现将我典当行的一些做法和经验作如下汇报:

一、严格的贷审会制度,是防范风险最重要的法宝

从我典当行成立以来,就借鉴了银行的一套规范化做法,实行了严格的贷审会制度,业务不论大小都必须要经过贷审会讨论决定。贷审会由公司财务、法律、建筑、房地产等专业人士参加。对贷审项目采取票决制,一人一票,少数服从多数,开会都有记录。对于大业务,贷审会部分成员亲临现场查看项目,了解实情。贷审会随时召开,一般一个典当贷款项目在半天内作出决定,这是因为典当行贷款的特点之一就是快,赢得时间,才能赢得客户,才能占领市场。

不仅贷前实行严格的贷审制度,在贷后的业务跟踪过程中,对客户采取一些措施或达成某方面协议,若公司领导有分歧,董事长并不表态,而依然召开贷审会进行表决。贷审会现已成为公司业务决策中最高权力机构。公司之所以这么做,参照了许多大公司智囊团的做法,一个人的智慧毕竟是有限的,各人发表意见,头脑思维碰撞后,必然会有共性的东西,那就是我们的共识,求同存异,先民主后集中,集思广益,每次贷审会后都有许多行之有效的结论和措施,有力地指导了我典当行的业务发展,对典当业务风险防范发挥了不可估量的作用。

二、谨慎的贷前调查,密切地跟踪回访,是防范风险最关键的措施

贷前调查是每个业务规范流程中的必经程序。没调查就没有发言权,这是放之四海而皆准的真理。调查客户,了解详情,如客户的资金用途,投资前景如何,风险如何,最后还款来源,担保物如何,变现能力强不强,有无市场风险,变现有没有阻力等等。这些情况调查了解清楚后,心中有底可确认这笔业务究竟能不能做。接到大业务,贷审会成员要亲临现场,必要时律师要全程跟踪,把握好每个细节,将风险降到最低。

业务无论大小都要调查了解,问题总是在充分调查了解后发现。2011年夏天,有个客户拿来一条金项链到我典当行典当,工作人员吸取了以往的审查了解不清的教训,对客户调查了解后,发现表情不自在,含糊其辞,当物有可疑之处,最后没有收当,随后提醒其他典当行同仁注意该客户,但其他典当行已收下,结果发现当物是高仿真品,损失几万元。对小的业务如此,对大业务更要谨慎。2011年有人向我公司介绍了几笔在泰兴、姜堰等地大业务,抵押物相当不错,所处位置确属繁华的闹市口,楼层也不错,毛坯无租赁,但后来我们经多方调查了解的情况来看,借款人外面债务缠身,并无还款来源,在当地口碑很不好,抵押物还有纠纷,最后我们还是果断地放弃了该笔业务。宁缺勿滥,滥了就有风险。前期的调查了解对业务的把控至关重要,不可忽视。

贷前调查固然重要,但放贷后的跟踪回访更应重视。市场的风险无处不在,而且有时防不胜防。针对不同的客户,公司派专人去负责回访跟踪,调查了解客户资金使用情况,近来的投资情况,担保物的现况,客户公司、家庭有无重大事件发生,必要时果断采取措施。实践中我们充分认识到时间成本对我们至关重要,时间抢先,损失就小,反之损失就大。前年仪征有个客户是钢板质押借款,在跟踪回访中发现,该企业债务较多,后无订单,该企业继续发展存在很大问题。我典当行与钢板监管公司商量对策,给该企业的领导人施加压力,多方联系买家,迅速地将质押钢板出售,我典当行的贷款如数归还,目前该企业已停业,即将申请破产。

三、典当合同格式化的前提下,仍需逐步完善,层层把关,是防范风险的有效手段

世上没有最完美的合同,只有更完善的合同。进入典当行的客户都是零星分散,各有不同的典当物或人品、信用、背景等,操作中典当流程、合同文本固然重要,但对其背后的因素更要充分认识。我典当行的合同原本从外地典当行引进,使用中发现有许多不完善的地方,比如最高抵押额问题,就曾在司法实践中引起争议,法官也是各执一词,但总体来说对典当行不利,为此我们在起草合同时不用最高抵押额,尽量避免因此引发的法律争议;当初借用的合同是在《物权法》颁布前,《物权法》颁布后对物保与人保实现先后顺序的约定至关重要,有约定从其约定,我典当行将物保与人保是平行关系的约定写入合同中;另外将“在典当期限届满后至贷款人的债权全部受偿之日的利息、综合费按典当借款期限内的费率标准连续计算”的约定也写进了合同,同时针对个性化的人或事件情况,都作充分的约定……。从多方面完善我们的合同,以便在以后的法律纠纷中掌握主动权。

合同从起草到最后签字层层把关,业务科专业法律人员起草、核对,业务科科长审查,分管业务领导审核,总经理最后把关。这样层层把关,连一个标点符号都不放过,每一步都要签字确认,责任到人,哪一步出问题,相关人员要承担相应的责任。对合同中吃不准的内容要请教专业法律人士,有时直接将合同及相关资料事先送给专业法律人士征询意见,采取各项措施将合同上的法律风险降到最低。

四、调解为主,法律手段为辅,是解决和防范风险的重要途径

来典当行的客户绝大多数是有点瑕疵的,典当业务的风险存在是必然的。出现风险并不可怕,办法总比问题多,关键是对出现风险后要有对策,更何况前期严密的调查了解,对可能存在的风险已有预测。典当行不是黑帮组织,是一个合法的商业企业。我典当行有自己的一套规范的追债方法:“先礼后兵”,“礼”——说服沟通,让客户自己想方设法来履行债务,“兵”——说服沟通无望的情况下,采取必要的法律措施。

问题出现后,先要分析问题,了解客户的实际情况,有无偿还的可能,如果还有可能,分期付款也行,给客户一定的时间想方设法让客户自己去解决目前的困难,实在不行也由客户自己去处置担保物。我典当行有个客户在盐城市滨海县八滩镇,原来投资项目还不错,2011年由于房市低迷,房地产无人购买,导致资金链断裂,工程项目基本上停工,老板无法联系,售楼处大门紧锁,早已人去楼空,情况非常糟糕。当初我典当行借给该公司550万元是以土地作抵押担保,后因该公司申请销售许可证,改为以该公司开发的商品房作预销售担保,作临时过渡之用,这种方式是非典型的担保方式——让与担保的方式,按物权法定的原则,该担保方式既非抵押也非质押,按照江苏省高院的意见,可能导致主合同无效,风险极大。后来我典当行工作人员通过该公司其他管理人员,终于找到该开发企业的老板,取得了联系,多次磋商沟通,动之以情,晓之以理。最后,我典当行作了一些让步,放弃了违约金,减收部分的息费,与该公司在法院达成调解协议,法院依法作出民事调解书,承认了我典当行的物权,有力地保护了我典当行的合法权益,同时与该公司达成回购约定,一定程度上也保护了该公司的权益,这样对双方达到了一个利益的平衡。

当然调解无效的,坚决采取法律手段,应起诉的就起诉,可以执行的,立即去法院执行,用法律武器来保护典当行的合法权益。

五、员工定期培训、学习,提高业务水平是防范风险的基础

一套完善的规范制度需要经过专业培训的人去执行,在执行中既要坚持制度的原则性,又要根据情况把握操作的灵活性,这样才能将工作服务做到位,得到客户的肯定。典当行对人才的要求特别高,不仅要求员工对公司忠诚,对岗位敬业,更需要有专业的技能和知识,在业务流程中认真仔细,不能放过任何一个细节,任何一个环节有疏忽都有可能留下隐患。所以,定期对员工进行培训、学习,是典当行发展业务的必不可少的工作。

“工欲善其事,必先利其器”,人才就是企业的利器,抓住了人才,企业就有了未来,而人才也要不断地充电,以适应日新月异的社会发展的挑战。员工不懈的努力学习、技能的提高是企业不断发展的先决条件,良好的培训是提高员工素质的有力保证。公司每年都安排员工参加省、全国举办的大型学习活动,同时我典当行也组织内部业务骨干结合自己的亲身经历,进行业务知识的授课,通过授课交流不仅增强了授课者自身的业务理论水平,同时对其他员工的业务水平也有极大提高。另外,我典当行将玉器作为拓展业务的一个方面,派人到玉器厂学习玉器的生产、鉴别以及价格行情,为以后的玉器典当的鉴别和评估做准备。

我典当行除定期进行员工培训外,还不断地扩充人才。典当行成立初期,只有研究生一人,后来招进了法学本科生2人,经济、财务类本科生2人,通过国家司法考试具有法律职业资格的员工已有2人。正因我典当行的人才队伍的不断壮大,典当业务收入逐年递增,公司规模不断扩大,整个公司蒸蒸日上。

六、典当经营合法合规,诚实守信,是防范风险的根本。

一个企业要成为常青树,在激烈的市场竞争中处于不败之地,从开始就必须合法合规经营,否则迟早要出问题。我典当行从成立起,就按规定笔笔入帐,依法纳税,不搞“帐外帐”,绝不偷逃税。依法纳税是每个企业和个人应尽的光荣义务,如果以“典当行”或“担保公司”等为晃子搞“地下钱庄”,一旦被发现,轻则补缴税款、罚款,重则以非法经营、偷逃税而定罪判刑;我典当行除从银行贷款外,从不对外吸储,对外吸储是典当行对外经营的高压线,如果违规以高利为诱饵吸收公众存款,达到一定程度和规模,很有可能定为非法吸收公众存款罪,甚至有可能发展为集资诈骗罪。可见合法合规经营对企业是多么重要,千万不要为了点蝇头小利而葬送了企业,毁了经营者的前程。

合法合规是典当行应遵循的原则,而诚实守信则是典当行对外树立的形象。“人而无信,不知其可也”,典当行也是如此,树立起一个诚信的好形象,才能赢得客户的信赖。我典当行从成立以来,就以“快速、诚信”而获得一定的知名度,承诺客户的话一定要办到,而且要办得更好,在客户手续齐全的情况下,答应2日内放款,往往1日办妥。“想客户所想,急客户所急”,这是我典当行服务客户的口号。典当结算一般以5天为一个当期,这是当票和合同的约定,但有些借款金额大的客户,我典当行一般以日计算息费,对此客户特别满意,想到细处,做在明处,将我们的服务做到家,我们的诚信行为得到了客户认可,所以我们员工与客户以朋友相处,在解决纠纷时,大多数能调解结案,执行和解为多数,万事和为贵,和气生财。诚实守信,既赢得了客户,又增进与客户的沟通与了解,解决了许多问题,防范了风险。诚实守信的作风应当坚持下去,发扬光大。

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