善用典当融资快进快出

眼前有个不错的投资机会,可是手里却没有足够的现金可供支配,是取出银行定期存款还是向银行贷款?前者肯定要损失利息,后者一时半会儿又批不下来,投资的机会可是稍纵即逝啊。也许很多人会想到向朋友借、亲人借,如果他们也和你一样正好周转不灵呢?你有没有想到过去身边的典当行呢?

截至去年末,我国的典当行已经突破了2000家,除了国有的典当行,在江浙等地民营典当行业开始快速发展。上海地区2005年对东方、华联、国信、民生、恒通、联合、大众、外高桥、立融等40家典当行统计共完成营业额64.4亿元,38.37万笔,平均每笔1.6783万元。和2003年的平均每笔7000元左右相比翻了一倍多。

虽然很长时间以来,人们对典当行总是存有一些负面的认识,但典当行业的起源却与南北朝时期的寺院经济慈善事业息息相关。当时的寺院因为积累了大量的捐款,所以开设了带有慈善济贫性质的以物质抵押借贷的“质库”。在新中国建国后最近二十年典当行业又获得了新生,成了银行等机构金融服务的有力的补充。

目前,银行个人消费的贷款分为商业贷款与公积金贷款。五年以下的商业贷款利率为6.12%,五年以上为6.39%;五年以下的公积金贷款利率为4.14%,五年以上为4.59%。审批时间一般需要一周,而且在发放贷款以后,这笔资金不能挪作他用。

典当的费用一般包括综合费用和利息两部分。综合费用的费率上限为动产4.2%,不动产2.7%,财产权利质押2.4%。典当的时间,短期的不满五天按五天计算,最长不得超过半年,但是半年到期还可以进行续当。

灵活性是典当和银行贷款最大的区别,前者在于贷款起点从几百元到几百万元都可以,而且放款迅速,贷款期限也从五天到半年不等;对贷款的用途,典当行业不如银行限制得那么严格,这些都为典当行吸引了很多无法通过银行及时贷款的客户。

刚过而立之年的黄先生下岗了,几次寻找新工作都不尽人意,于是他决定自已创业 开办一个棋牌室或是网吧,但十几万元的启动资金让他发愁,后来一个偶然机会他听说东方典当的创业融资宝可能解决这一间题。根据东方典当的业务员与黄先生的沟通情况,双方确定了融资方案,以黄先生个人的房产或有价证券进行打包抵押融资15万元,并承诺对黄先生的创业进行全程的支持。

由于黄先生目前属于社会待业人员,正是东方典当与各创业指导中心联手推出的“东方典当创业融资宝”项目的服务对象,东方典当业务员陪同黄先生来到了卢湾区创业指导中心参加了创业辅导班。随后,东方典当业务员又联系了东方典当的合作单位上房置换,为黄先生物色到一间面积符合国家体委对棋牌室面积要求 (150平方米以上)而且月租费便宜 (1万元/月)地段又十分不错的商铺。东方典当又在确定商铺后主动为黄先生在上海国际拍卖行拍到了价廉物美的桌椅。接着,东方典当融资宝业务员在最快的时间里办理了黄先生的房产、有价证券的抵押手续,让黄先生拿到了启动资金15万元,完成这一切不过几天时间。

如果黄先生去向银行贷款,首先他只能抵押不动产,而不能抵押动产和财产权利。另外,银行也不会无偿提供创业的相关配套服务。但这在典当行除了收取双方约定的综合费用和利率以外,不会再收取其他费用。

上海东方典当有限公司总经理助理介绍说,除了创业融资宝服务,东方典当推出的一卡通服务非常适合那些有投资需求,但是眼下未必有投资项目的客户。“比如说某个客户来办理一卡通,他就可以以自已的房产作为典当质押的商品,通过典当行的评估,可以获得一定的授信额度,等到以后他需要资金时,就可以在当天获得最高不超过50万元的质押贷款。”

典当放款的额度一般为典当物品市场价值的50%到90%,也就是说,一个客户办理一卡通时出具的房产价值100万元,按照市场价值50%计算的话就可以获得50万元的授信额度。

“一卡通客户取款50万元以下的,不需要预约,来柜台就可以直接办理。哪怕只贷款一天去做短期投资也没有问题。”刘锋说,一卡通客户需交纳的日息为千分之一。据了解,申请一卡通的客户首先要拥有良好的信用纪录。其次就是要有优质的抵押资产。具备了这两个条件,一般客户都能根据所拥有的资产情况获得最高不超过500万元的一卡通授信额度。而在银行贷款相应额度手续就要麻烦得多。

据统计,目前房地产、大宗物资、机动车、有价证券和民品五类典当项目中,房地产典当占了36.2%。其中除了投资需要以外,也有不少人通过典当旧房去交付新房的首付款或更多成数的款项,从而降低新房贷款额度,顺利获得银行贷款。同时由典当行帮助其在房产交易所挂牌出售,旧房成交获得房款后可偿还典当款。这样,可以同时完成卖旧房、买新房两个步骤,顺利实现以旧换新的购房计划。

现在很多商业银行也推出了房产抵押贷款,市民可以将手中已有房产通过抵押给银行的方式获得资金的融通。按规定,贷款的用途可以是购房、购车、添置大件商品、旅游、教育等等。房产抵押给了银行,房屋所有权未变,仍能居住或出租获利,并享有房屋升值的收益。在目前房贷趋紧的形势下,利用房产抵押贷款,可以提高购买新房首付款比例,从而顺利购房。

值得注意的是,在典当行做抵押借款和在银行做抵押贷款的实际贷款金额和手续费用是不一样的。银行抵押借款成本相对较低。在贷款期限上,典当一般最多贷半年,而银行房产抵押贷款最长可到10年。因此,要达到房产资本最大化,银行抵押贷款显然更具吸引力。典当融资则适合短期内需要资金周转的购房者,并且只是短期内调头寸,那么通过典当来实现短期融资更加方便合算。

除了投资需要短期融资以外,典当行兼具的保存贵重物品的功能也为人称道。去年上半年,有位李先生到东方典当要求以500万元典当一本古籍善本,他自称需要资金去参加当时的春季拍卖会。经过鉴定,典当行最后放款200余万元给了李先生。在两个月后,这位男士来典当行赎回了被保存在恒温恒湿房间内完好无损的古籍善本。

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