北京中关村，近两万家企业聚集于此，其中60%以上属于销售收入在2000万元以下的小微企业，这些企业中有贷款余额的却不足3%。小微企业融资问题可见一斑。
融资担保，其去年的贷款余额中，中小企业贷款余额占比达八成；中小企业融资性担保贷款户数占比则达九成以上。融资担保对中小微企业融资的促进作用不可忽视。
实践中，担保与小微企业密切相联；政策层面上，《金融业发展和改革“十二五”规划》也明确将担保列入解决小型微型企业融资困难的措施之一。因此，尽管行业从来不乏争议之声，但大多数融资担保公司并未停止对“微金融”服务的探索。
“小微”融资难难在哪？
北京某临床诊断试剂公司，公司成立20年后才拥有第一笔贷款300万元。是不需要融资，还是融不到资？“公司成立之初规模小业务少，根本没想到要去贷款，公司发展的资金主要靠自身的积累，有些需求急的流动性资金也多是找熟人朋友拼凑就解决了。”该公司负责人刘先生说：“后来中关村科技担保公司主动找到我们，第一笔贷款300万元帮助我们推动公司新产品上市，作用太大了。此后，我们逐渐开始考虑开拓融资渠道，借助资本的力量实现跨越式发展。今年担保额度提高到400万元，我们也享受到贷款贴息和税收优惠等政策。今后我们还计划在新三板上市呢。”
应该说刘先生所在的公司是幸运的。对于成千上万家小微企业来说，融资难题仍然是客观存在。对于小微企业在发展中所遭遇的融资问题，中关村管委会主任郭洪这样分析：“这些企业是科技创新的活力源泉，是推动北京实现创新驱动发展战略、转变经济发展方式的主力军。但是很多中小微企业由于设立时间短、信用信息积累不足，商业模式新、缺乏可抵押的资产等原因，难以从银行等金融机构获得资金支持。首次融资难的突出问题，直接导致很多企业难以跨越发展过程中的‘死亡谷’。”
我们看到，在我国创新创业资源十分丰富的中关村地区，为解决市场失灵和制度缺陷造成的中小科技企业融资难的问题，中关村开展了多项科技金融创新试点，比如2003年推出将信用评价、信用激励和约束机制同担保贷款业务进行有机结合的“瞪羚计划”，前不久又推出“展翼计划”———专门针对年销售收入在人民币100万元至2000万元之间的小微企业。然而，缓解小微企业融资难，除了相关体制机制的创新，企业自身更应具备创新意识。“从另一个角度看，企业也应该充分利用资源、勇于创新，不断增强信用意识，加强与金融机构合作，拓宽融资渠道，在创新发展中赢得先机。”郭洪说。
担保助“小微”为哪般？
“很多小微企业资金需求旺盛，可是又不能直接从银行贷到款，通过担保可以帮助他们解决融资需求，担保公司自身也能得到发展。”银行的顾虑加上小微企业的渴求，担保公司人士看重的是与小微企业的“共赢”。然而，目前担保行业的个别风险事件已对行业整体形象造成不良影响，担保能否充分发挥对小微企业的融资担保作用受到质疑。
“合规稳健经营，严格控制风险，这是担保公司的生存之本。”中关村科技担保公司董事长段宏伟告诉记者。
事实上，担保与“小微”之间的相互依存关系，使得越来越多的融资性担保公司以服务小微企业为己任。越来越多中小微企业青睐担保公司，还在于其制度和业务模式的创新完善，能为小微企业量身定制金融服务。以上述中关村科技担保公司为例，截至2012年，已累计为13000家次企业提供近750亿元信用担保服务，一些高成长性科技型中小企业的融资难题因此得到有效缓解，并促进了一大批高成长企业顺利在资本市场成功上市，成为行业领军企业。
目前，中关村科技担保公司累计服务的小微企业占比约为70%。段宏伟说：“这一次作为‘展翼计划’的承办机构，又进一步完善了多层次的体系为更多小微企业服务。”第一，制定小微企业专属服务方案，成立专门的小微企业服务团队。第二，为扩大小微企业服务覆盖面，与合作银行、投资机构合作开展“微金融”服务。主要推出了“见贷即保”业务和“分离式保函业务”。第三，设立展翼绿色通道，服务对象以注册在中关村示范区内、列入当期展翼计划名单的科技型中小企业为主，为其提供最高额不超过500万元的贷款担保。第四，创新反担保方式，利用综合债权融资平台，投资机构、技术交易所等合作伙伴共同设立风险分担机制，使科技型小微企业可以通过知识产权质押、股权质押的方式获得担保融资。
发展存瓶颈如何解？
尽管已经作好充分准备，段宏伟还是坦言：“小微企业数量多、规模小，对每一个企业进行深入分析成本很高，给他们做担保存在天然困难。”
有分析表明，小微企业经营风险较大，资金需求“短、频、急”。由于小微企业规模较小、实物资产较少，其发展极易受到经济环境的影响，抗风险能力较弱，直接影响小微企业自身的资金积累和信贷融资。“一旦经济下行，受保企业不景气，代偿风险骤增，将使担保机构发展前景不明。”分析人士称。
服务小微企业，能否找到一种低成本的信息采集和分析方法？“单靠担保公司的力量是不行的。10年前，中关村担保公司作为‘瞪羚计划’的承办机构，在计划推出当年只迎来了82家企业申请，获得贷款的企业也只有52家。10年后这一数字早已悄然发生变化———截至2012年，中关村担保累计为7300家次‘瞪羚计划’企业提供近400亿元信用担保服务。这个实践正说明，解决小微企业融资难题需要时间，一个计划的推行也需要时间，而且更需要各方共同创新推动。”段宏伟说。据了解，为落实“展翼计划”，该公司拟采用主动授信的方式，批量化为小微企业提供担保服务，公司更为细化的服务方案也将很快出炉。
