网贷平台求变:从资金中介到金融超市

为即将开业的线下营业厅做最后的准备是唐军眼下最重要的工作,“明天就要开业了。”昨日,唐军在电话里的语气有些兴奋,“我们主要的目标是小微企业。”

作为东莞网络借贷平台团贷网的负责人,唐军对《第一财经日报》记者说,其线下营业厅将整合银行、小贷公司、担保公司、放贷人等资源,成为真正意义上的“金融超市”。

统计显示,经过短短五年的发展,目前全国的网贷平台数量已经超过300家,而且还在飞速增长。随着网贷平台雨后春笋般出现,一些成立较早的平台开始谋求转型,本报记者从多家网贷平台了解到,从单一的借贷信息发布平台,到开始介入风险调查、信用评估、贷后管理、股权投资等领域,并将目光瞄准小微企业,唐军的团贷网只不过是这些网贷平台中的一个。

联手担保公司和银行

近日,团贷网在其平台上发布了一条为某大型投资公司融资的信息。在这条信息中,该网站贴出了由担保公司出具的保函,担保公司为借款联合签署保证。

唐军介绍,借款方是河北一家大型投资公司,从项目公布到现在只有六七天时间,已经吸引了近百名投资人参与,并已向借款方发放170万元资金。借款方计划通过网贷平台进行为期1个月的融资,融资目标是1000万元。目前,其500万元以上借款,全部都由担保公司提供担保。

唐军介绍说,团贷网并不直接从事放贷,只是通过网站发布借贷信息,经营模式主要是以回购方式进行的债权转让,由于借款期限全部是6个月以内,一些借款方到期后暂时不能归还的,为避免逾期影响信用,他们会介绍银行贷款归还前期借款。有时也会根据客户的情况和利率,撮合银行贷款。如果银行没有额度,则由民间放贷人放款。到期后,再由银行贷款归还。

唐军介绍,借款人先提供资金,审核通过之后,再由担保公司出具担保函,最后在网站上公布招标。如果发生风险事故,担保公司会按照一定比例先行偿付。

实际上,网贷平台和担保公司合作已经并不少见。本报记者了解到,深圳的美贷网、山西的晋商贷分别和深圳鼎和投资担保公司、山西大德通担保公司进行了合作。有的网贷平台甚至还成立了自己的担保公司,为借贷提供担保。

据了解,网贷平台的借款利率普遍较高。据了解,团贷网1~3个月的借款年化利率为18%,3~6月年化利率为18%~24%,平均利率为21%。本报记者查阅多家网贷平台后发现,网络借贷年化利率大多在18%以上。

如此之高的利率极易形成坏账。据网贷之家调查,目前网贷平台的坏账率平均超过2%。作为信息发布平台,网贷平台也需要承担担保责任,因此也乐于和担保公司合作。

实际上,除了担保公司,网贷平台已将触角延伸到银行的“势力范围”之内。深圳红岭创投合伙人陆世明介绍,红岭创投已和工商银行(3.93,0.01,0.26%)深圳分行签约,进行资金监管。此外,还有一些银行,通过网贷平台发放贷款。

据唐军介绍,今天,团贷网在东莞市区的线下营业厅将正式开业。在这个营业厅,银行、担保公司、小贷公司、投资人都可以入驻,成为涵盖多个业态的金融超市。届时,将会有数家合作银行进驻。为了方便对接银行,营业厅特意选在了两家银行之间,而且装修风格也与银行接近。

金融超市

唐军介绍,团贷网并不直接从事放贷,其定位就是借贷零售信息中介,包括银行在内,面临的最大问题就是信息不匹配,而团贷网就是根据这一特点,整合银行、担保公司、小贷公司和民间借贷人等各种资源,并提供从信息收集、贷前调查、风险评估和后期管理等一条龙服务。

一向高高在上的银行缘何愿意与草根阶层的网贷平台合作?

唐军介绍,按照程序,先由借款方提交借款要求,团贷网进行审核,符合条件后办理担保手续,并形成银行贷款、民间借贷等多种不同的融资方案直至借款成功。在此过程中,贷前调查、办理保函、贷后管理全部由团贷网负责,银行只需放款即可。由于引入了担保公司,一旦发生风险,担保公司将按比例进行偿付。这样,不但降低了银行的业务成本和风险,也带动了银行业务。

网络借贷平台中介网贷之家创始人徐宏伟认为,银行虽然资金充裕,但缺少销售渠道,银行一个网点一般只有几名客户经理,难以有效覆盖市场,而网贷平台正好有这方面的优势,可以成为银行的分销商。

实际上,采用类似模式的并非团贷网一家,有些甚至得到了政府和正规金融机构的支持。设在南京的网贷平台开鑫贷,就是由国开行子公司国开金融和江苏金农公司共同出资设立,其业务模式业也与团贷网类似。

公开资料显示,金农公司是江苏再担保集团子公司,成立于2010年,截至目前,该公司已成为国开行省级统贷和助贷平台,并与交通银行(4.45,0.07,1.60%)、南京银行(8.07,0.23,2.93%)等十余家金融机构建立了全面合作关系。

“我们并不是自己直接去做民间借贷业务。”开鑫贷有关人士表示,江苏省金融办已将开鑫贷纳入监管范围,其定位则是为资金供求双方搭建一个信息登记、信用评级、撮合等服务的信息服务平台。

而深圳的红岭创投则是另外一种模式,其定位为“创新型金融服务平台”,“我们在做网贷的过程中,发现这个市场大有可为。”据其合伙人陆世明介绍,除网贷平台外,红岭创投目前主要有担保、私募股权基金两大业务平台。此外,还有一个面积1.8万平方米的产业园孕育公司正在紧锣密鼓地筹备当中。

陆世明认为,通过这四个平台,基本将借贷业务中的信息发布、担保、咨询、投资等各个环节全部涵盖,借此形成完整的产业链。

 瞄准小微企业

逐步向规范化转型的过程中,一些网贷平台也将目光瞄准了小微企业客户。

“我们主要目标是50万~500万元的客户,500万元以上的我们不是很愿意做。”唐军说。在他看来,500万元以上的借款风险较大。

不同于团贷网的借贷中介模式,红岭创投的各个平台各有分工。其网贷平台目前仍以发布借贷信息为主,担保公司主要为网络借贷服务,基金主要是对优质的小微企业进行股权投资,而产业园孕育公司则是为科技型的小微企业提供融资咨询、办公场所、培训等配套服务。

“在做借贷的过程中,我们发现一些优质客户借钱之后能赚到钱,而且这些企业不仅仅是需要钱,场地、管理这些同样缺乏,于是就萌生了这个想法。”他说。网贷之家统计显示,去年整个网络借贷行业的成交量为10亿元左右。而今年前几个月,网络借贷平台数量已超过300家,全行业成交量更是高达200亿元。本报记者在多家网贷平台看到,借贷金额多数在数十万元至数百万元之间,有的甚至只有几万元。

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