基于网络金融平台的投融资新模式

中国的中小微企业融资问题正在得到前所未有的重视和支持:国务院日前发布《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》。该《意见》要求金融机构对互联网中小微企业予以优先支持,切实改善中小微企业融资环境;金融机构应当按照支持中小微企业发展的各项金融政策,对互联网小微企业予以优先支持。

中小微企业融资难题,在我国也是由来已久。中小微企业贷款总是与规模小、风险大,成本高等字眼联系在一起,商业银行等传统金融机构服务中心小微企业的内源性动力明显不足;所以大家普遍认为,我国现有金融体系今夜模式与小微企业生存现状不匹配,小微企业群体的实际需求与传统金融机构所提供的支持和服务存在明显差距。

以我国银行体系为例:经过近些年的商业化和股份制改革,我国已经形成了以国有商业银行为主体,政策性银行、股份制银行等其他银行业金融机构共同组成的功能互补的现代银行金融体系。这个体系为促进国民经济发展、服务社会民生发挥了重要作用。但在面对小微企业分散而灵活的融资需求以及财务制度不健全、抵质押物缺乏的境况时,这个体系便凸显出自身的局限性。

同时深究中小微企业目前的融资现状,企业本身的问题也很突出,主要表现为:一是企业治理机制不完善,该类型的企业主要实行个人化或家族式管理,公司治理能力低,企业经营管理机制的科学性和约束性较弱。企业财务制度严重不健全,透明度低,没有审计的财务报表,很难被银行所信任。二是抗风险能力弱,大多数中小微企业规模小且处于竞争激烈的行业,或者寄生于一些大型企业的产业链,本身易受经济周期波动影响,回款完全依附于别人,存续期较难预料。三是企业资产少,流动性大,中小微企业在抵押担保上与银行要求不匹配,缺乏固定可操作的资产抵押物,难以获得银行贷款。四是中小微企业短期融资需求较多,资金需求“短、频、急”,而且多为临时性周转资金需要,对融资时效要求很高。

穷则变,变则通。今天的世界,电子信息技术和移动互联网技术日新月异,互联网已经渗透到生活的方方面面,它对金融市场也在酝酿着颠覆性的冲击。其中,陆金所、人人贷、拍拍贷、积木盒子等为代表的互联网金融模式已渐露端倪。互联网金融模式,辅以专业的中小微企业的尽职调查团队,客观、高效、批量化的数据挖掘,从最前沿严格审核和控制风险。依托数据的优势,为专业的融资担保公司提供最有力的证据支持,从而形成从深度数据尽调挖掘——到第三方担保增信——网络金融平台高效运行的立体化安全高效的新型业务逻辑和融资渠道模式,在全面把控风险的前提下,真正缩短中小微企业的融资需求与实际投资者之间的距离。P2P市场的规模比起传统金融机构来说还微不足道,现在还谈不上显著解决了什么问题,再则金融是一个特种行业,监管的必要性也会日益显现。暂且不论P2P模式的前景如何,由这些创新团队的尝试而引起的,触动传统金融机构改良的思考本身已经意义深远了。

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