典当与担保能否互为左右手

为不断完善金融服务链条,国内融资市场近来频繁爆出某金融投资担保有限公司注资某典当有限公司的新闻。有些是典当和担保同时出现在同一公司名称下;而更多情况是,某典当行和某担保公司虽然名称各不相同,但追本溯源还是出自一家,而它们的目标也都是预期构建统一对外的金融机构。

虽然“强强联合”是目前金融市场普遍采用的策略,但现在担保和典当之间的合作逐渐成势,还是引起了各地融资市场主体的热烈讨论。其中,典当和担保的合作空间到底有多大、应该如何联手经营成为大家最为关心的问题。

典当担保能一家开但不能一锅吃

目前,担保公司和典当行同名,或者虽不同名但是同一投资人的情况越来越普遍,有时我们还能在典当行的橱窗上看到“担保”的宣传语。像著名的华西,不仅同时创办了无锡宝信典当有限公司和江苏宝鼎投资担保有限公司,而且现在已扩展到常州、无锡、江阴等地,在沪宁线初步形成连锁经营,在江苏省外也开设了分公司。华西此举的目的就是依托雄厚的资金实力,突破地域和产业发展的局限,积极发展金融机构,加快资本经营平台建设。

但必须注意的是,如果由不同的投资人分别开设担保公司和典当行,那担保与典当之间的合作可以将风险有效化解;但如果同一投资人分别开设了典当行和担保公司,虽然赚取的利润可能更多,但风险控制的可能性不一定更多。因为通过担保公司向典当行贷款,除了抵押物可以是不动产、机械设备、生产原料甚至是股权、经营权等优势之外,主要是在审核贷款的时候具有优势。担保公司不仅看重贷款者的抵押物价值,更看重企业的经营情况、投资风险等。如果是同一投资者分别开设了典当行和担保公司,而投资人在经营这两种不同的业务时,界限不分明,有时甚至为了赶做一笔老客户的业务,而简化担保程序、提高贷款比例,这些灵活经营的方式可能会让典当行和担保公司都陷入困境。那么典当行和担保公司合作的也就失去了意义。

就目前的情况来看,担保和典当的合作经常出现在接到新客户时,而且大多数是典当行和贷款企业同在一地。但这种合作的发展空间不会很长久,因为当典当行和贷款企业熟悉之后,他们的合作完全可以抛开担保公司。所以,我们正在努力开拓异地业务,但这个市场有多大,大家心里还都不太明确。
如果要想往这个方向发展担保和典当的合作,我们离不开政府部门重视担保机构和典当合作的建设,出台相关配套政策,调动各方面的积极因素,并加强对担保公司和典当的辅导、监管,参与出资扩充企业资本金,同时要协调工商、房产、土地、资产评估等相关部门,适当降低抵押登记、资产评估等费用……这样才能为中小企业融资提供一个较为宽松的环境。
典当担保有合作空间
通过担保公司向银行贷款,是目前中小企业选择融资的主要方式之一,而通过担保公司向典当行贷款目前却比较少见。
其实,担保和典当还是有合作空间的,如将担保、典当资源进一步整合,改变过去单打独斗的局面,首先缓解了企业融资难问题,其次是促进了典当、担保和企业间的合作,再次是相对分散了典当行放贷、企业融资可能产生的风险。
但从典当与担保机构目前的合作情况来看,形势却不容乐观。首先是典当和担保相互间沟通了解不够。担保机构和现代典当行不仅是一种较为新生的事物,而且它们本身的宣传力度也不够,多数企业及个人对担保机构和现代典当行的了解不够深入,对其业务种类也不甚了解。
其次是担保机构的规模偏小。现有担保机构股权结构多为民间资本,基本没有政府出资或出资较小,注册资本数额有限,固定资产较小,其真正的经济实力较难掌握,造成典当行、商业银行等放款机构对担保公司的认可度较低,制约了其业务合作发展。
更为重要的是,目前的担保费用较高。收取担保手续费是担保机构得以生存的保障,但现有一些担保机构对借款人收取较高金额的手续费,有的甚至还收取正常手续费外的一些费用,无形中加大了借款人的经济负担,对典当、银行的贷款资金安全性也增加了不稳定因素。
还有一点值得注意的是,担保机构从事的是一项风险性较大的行业,其专业性强、涉及范围广,不仅需要金融、财务、法律、审计、评估等知识,而且需要有预测、分析、谈判、社交等综合知识,而目前多数担保公司的人才储备较弱,而从业人员的专业知识都欠缺且素质整体不高,致使担保公司识别、控制和化解风险的能力较差,担保业也难以进一步有效发展。
但反过来看,目前担保机构和典当行存在的问题,也正是他们合作的契机。尤其是将分散、弱小的担保机构、典当行集中起来形成合力,更有利于担保和典当各自的发展。
相比典当担保更喜欢找银行
典当和担保能有多大的合作空间?值得探究,资质好、有抵押物的企业,银行会追着去放贷,不需要典当行和担保行,如果需要担保的企业,担保行一般选择跟银行合作,况且担保公司的客户主要是急需资金而又无抵押物的中小企业。这样看来,典当和担保的合作空间并不大。
此中最为关键的问题还有一个,那就是费用。通过担保公司向银行贷款,其中,担保公司收取贷款总额3%至5%的担保费,加上银行贷款一年期的基准利息5%至6%,一般贷款的年利息为10%左右。如果通过担保公司跟典当贷款,那客户的费用会更高。人们自然选择通过担保公司向银行贷款,担保公司自然也喜欢跟银行合作。
担保行业虽然是一个新兴行业,但随着行业的快速发展,各担保公司的运作模式也都逐渐成熟,业务的细分和流程化的管理是担保公司管控风险的重要手段。而且在经营过程中,虽然企业有抵押物,但是由于房子、设备等抵押物有一定的时间限制,所以担保公司更重视第一还款来源。由此来看,担保也就少有理由找典当行一起控制风险。
更何况,目前有不少担保公司或将资金用于委托贷款,个别公司甚至直接向企业发放高息贷款做“二银行”。这就让担保跟典当的合作空间更窄了。

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