对典当业走出困境的思考

商务部办公厅在2012年6月1日《关于开展对典当行业调查评估的通知》中指出,“近年来,我国典当行业总体发展势头良好,行业规模稳步增长,为中小微企业服务功能增强,监管体系逐步完善。”截至2011年6月底,全国典当行数量已达到5238家,典当分支机构达到535个,注册资本金总计300多亿元,从业人员达到40445人。2011年1至6月,全国典当业实现典当总额1180亿元,同比增长38%。典当作为社会融资的一个特殊渠道,作为整个金融业的补充,在支持生产,搞活流通,扶危济困,方便民生,服务社会,繁荣市场等方面发挥了重要作用,成为我国民间融资的一支重要力量。5年来累计发放当金近6000亿元,在缓解小企业贷款难、促进小企业发展等方面起到了积极作用。但是,与国家经济发展的要求,与行业发展的要求还有相当大的距离,目前,典当业发展面临着新的“困境”。

一、典当业发展面临的“困境”

目前典当业发展面临的“困境”,主要表现为以下几个方面:

(一)典当业块头仍然不大,所占市场份额太小。

我国正规金融机构为380多家,四大国有银行和13家股份制银行,100多家城市商业银行,20多家农村商业银行,150多家农村合作银行,100多家新型农村金融机构如村镇银行,全国增加5000多家小额贷款公司。直接挤压处在金融夹缝中的典当业,典当业“补充渠道”功能受到限制,2011年,全国中小企业贷款余额约为12万亿元,全国典当业为12万亿的0.2%。以湖北省为例,占0.15%。上海为0.07%。因此,典当贷款对中小企业融资来说只能是杯水车薪。严格地说,典当业的市场定位主要是小企业、微型企业和个人,连中型企业的融资服务都谈不上。

(二)“偏见”影响典当行发展。

某些管理机构另眼典当业,常常指典当行是高利贷。个别地方执政者也曲解典当业,把典当行与高利贷混为一团,曾有领导在报刊中撰文说,发展小额贷款公司可以压缩高利贷典当行生存空间;高利贷、典当行30%至60%的利率,小额贷款公司的利率约20%,虽然高过一般银行贷款利率,将大大压缩高利贷、典当行的生存空间,将把利率高达30%至60%的高利贷、典当行“冲掉”。

(三)相似单位的竞争激烈。

随着政策的开放,现在类似典当的行业,明的或暗的都在放开,明的是小额贷款公司、村镇银行,暗的是寄售行、调剂行、投资公司、资金互助会。象房地产这样的常见业务,典当行可以做,小贷公司能做,甚至担保公司也能做。据温州工商局的资料显示,登记在册的寄售行共413家,寄售行成立的门槛要比成立典当行要低得多。寄售行可以是个体户也可以是公司,注册资本少则几千元多则几百万元。寄售行在经营范围中明确注明“不含典当”,但他们普遍以典当的形式为企业和个人提供融资服务,并收取高额利息,就温州来说,其贷款利率为5分。

(三)典当业务经营举步维艰。

《典当管理办法》第四章第25条“经营范围”中对典当行业进行了规范,规定典当行可以经营的六类业务:主营类:动产质押业务、财产权利质押业务和房地产抵押业务;兼营类:限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业功能,在整个业务中处于从属地位。

①动产典当目前难以做成大气候。动产典当是一种消费性业务,主要以个人消费性物品为主,通过典当服务于个人消费。这类物品的多少以社会财富的多少为背景,社会个人越富,这类物品的典当就越多。从全国来看,发达地区的这类业务就比较兴旺,比如,广州,这类业务占整个业务的45%以上;而上海占25.9%,有30多家占80.2%达到3000万元以上。目前,全国动产典当只占23.1%。而中部地区的武汉,这类业务只占到整个业务20%左右。我国十三亿人员还处在温饱的情况下,人们不可能有过多的金银首饰之类的消费品,这就导致动产典当的萎缩下降的原因。

②财产权利典当有过冷的压力。国家经贸委2001年制定的《典当行管理办法》中就提出财产权利可以抵押。而这项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州这些一线城市,内陆城市很少。有段时间股票典当业务占到财产权利典当的8%,但这项业务的风险性太大,冷热程度紧随大盘走势,中部地区多数典当行没有涉及这项业务。

③不动产(房地产)典当面临高风险。房地产抵押典当是典当业的主要风险带。因为:一是全国典当行的房地产典当业务占到典当业务的一半以上,2011年在典当业务中占56.3%以上,上海占了总量的54.2%,有的地区会更高,达到90%,是典当行的主打业务,一旦业务市场发生大的变动,就会牵连到典当业的生存。二是客户多为信托责任差的,个别贷款人本身就是通过很多造假的行为,不合法取得房地产贷款,当银行断供,只好将房子典当给典当行。三是房地产经济与世界经济形势密不可分,在美国,这些客户就是形成次贷危机的因素。如果我们让这些客户沉淀到我们典当业,我们典当业内就有可能出现小范围的“典当业内次贷危机”。

(四)自我管理机制倒退。

前些年,商务部依靠典当业全国专业委员会加强了对典当业的监管,典当业在全国专业委员会的引导下,全国典当业的自律得到了发展,然而却在2011年,将典当业在全国专业委员会搬到北京,全国不少典当企业对这个搬至北京的全国专业委员会采取排斥态度,由此自行成立一个联合委员会,但这个联合委员会,监管单位又迟迟没有认可,于是典当业自律工作在全国又出现了各地为政的现象,影响了典当业的规范与信息交流。

(五)人才培训计划性受阻。

在典当业全国专业委员会设在上海时期,在商务部的领导下,初步规范了全国典当业的人才培训工作,每年各省在全国专业委员会统一安排下,有计划的对人才进行培养,促进了全国典当业务的规范发展,但自典当业全国专业委员会搬到北京后,全国培训工作出现了断层,此项工作就由各省自办,不论是在教材上,还是师资上都有所倒退,既影响了典当业人才的培养,又影响了对典当业的研究与深化。

二、典当业如何走出困境?

(一)认清目前经济形势“不确定性”对典当业发展的影响。

1.国际经济形势的“不确定性”直接影响中国经济。从2008年9月份以来,次贷迅速恶化,演变成了一场全球经济危机。2010年从2月中下旬欧洲有些国家会出现主权债务危机,这件事不断地发酵,加重有些国家财政的恶化程度。美国失业率将近10%,美国的经济复苏相当不稳定,全球经济“不确定性”出现。美国为了经济复苏,明确保增长与保就业举措,显示美国不会退出宽松的货币政策。美国总统奥巴马表示,美国首要任务就是必须在这个财政紧缩的时期增加就业率,创造更多就业机会。也就意味着全球大宗商品价格还将上涨,包括中国在内的新兴市场国家还将承受通货膨胀的压力。一些新兴市场国家的货币开始贬值。全球经济危机出现了五个特征:一是,金融危机是以浪潮的形式逐次出现的。每一轮都会席卷三、四个甚至十多个国家,其间大批银行和金融机构破产或者被政府托管。遭受大规模违约损失,陷入流动性困境。二是,信贷大规模扩张,资产价格高扬。主要体现在房地产市场。从历史数据看,上世纪八十年代日本的股票和房地产价格年均增长率接近30%;2002~2006年间,美国有16个州的房地产价格翻了一倍;对于房地产开发商而言,由于资产年增值幅度达到20%~30%,因此他们会竭尽所能去贷款以建造更多住房。投机性需求快速增长,表现为房屋空置率的迅速上升。2011年2月以来,黄金泡沫再次飙升,纽约现货黄金收于每盎司1409.60美元的高位。黄金价格高涨显示经济恐慌与震荡期远未过去;油价飙升,显示全球通胀压力增大。三是大量外资流荡。目前的游资和民间信贷与过去相比,呈现的特点是:⑴利润相当高,资金来源多元化:高利润吸引产业资金、境外资金、甚至储蓄资金等纷纷进入;⑵方法和方式不断翻新,监管明显落后;⑶参与主体多元化,各种中介机构,非法机构和合法机构,正规机构和非正规机构相互勾结;⑷跨区域特征相当明显;⑸资金量越来越大,资金链越来越长,一旦出问题,影响的是一大批相关各种各样的机构和人群。四是,银行交易业务的利润快速上涨。且涨速远高于GDP、国际贸易总额以及其他宏观变量。这些变化直接影响着中国经济的正常运行,使中国经济运行也出现“不确定性”。

2.中国经济的“不确定性”影响着典当业的发展。国际经济的“不确定性”影响着中国经济,使中国目前经济发展出现了下行现象。中央定下的2012年GDP增长的预期目标是7.5%。美银美林直接将中国2012年二季度国内生产总值(GDP)增速由此前预测的8.5%下调至7.6%。二季度GDP(国内生产总值)增速还将下滑(一季度GDP增速为8.1%。更能证明经济仍处于低迷的指标是,发电量的急速下降。数据显示,4月发电量的同比增速由3月的7.2%下降到0.7%。4月出口同比增速从3月的8.9%下降至4.9%;4月钢材产量同比增速从10.18%下降至7.9%,十种有色金属则从3.46%下降至2.3%。2012年经济工作的总基调是稳中求进,但现在连稳都没稳住,更别说进了,估计经济还会继续探底。中国国际经济交流中心研究员王军指出,结合4月数据看中国经济仍在下行中,内需回升依旧缓慢,目前中国经济仍处在探底的过程中。目前中国经济“不确定性”表现为:(1)信贷放松,加大了我国金融的“不确定性”。最近央行货币委员会放出两个信息,一是放松信贷,二是利率市场化。央行行长周小川说,当前经济金融运行中存在两多两难,即民间资本多,投资难;中小企业多,融资难。他提出金融改革的重点是:减少管制,支持创新,鼓励民营,服务基层,支持实体经济,配套协调,安全稳定。央行2012年5月18日下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。中国人民银行决定,自2012年6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率下调0.25个百分点,一年期贷款基准利率下调0.25个百分点;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。(2)人民币跨境使用增加了金融的“不确定性”。(3)“十二·五”期间基建过热,会导致中国投资过多,货币发得过多,物价上涨过快,。油价等资源品价格持续上升,引起通胀压力不断上升,据统计,3月份CPI同比上涨5.4%,创新高。(4)人力成本这两年处于急剧上升。(5)企业融资问题突出。个别老板贷款后恶意“跑路”事件,给当地及周边地区带来不小震动。到底救还是不救企业、如何甄别企业的真实需求,的确很是挠头。现在很多企业没有投资意愿,贷款需求不足。如果企业想担保,贷款单位格外谨慎,除了看报表,还看水表、电表。有的担保公司负责人说,对经济前景的看法比较谨慎,对每一笔贷款的风险评估格外严格。他们还会去问要贷款的单位员工工资发放情况是否正常、向门卫打听发货卡车数量、去车间查看机器是否有灰尘,甚至去调查企业主有无涉足高利贷或赌博。(6)县域经济增速放缓。2012年即将过半,从全国来看,县域经济的各类经济指标并不乐观。有的县开展“百日攻坚”,下发“十二五”新兴产业培育任务分解表,对重点扶持的大企业和重大建设项目,采取“一事一议”、“一企一策”,鼓励出去跑项目,争取得到国家、省市支持。天天开会,盯项目、报进度。但是,目前一些县所面临的问题是项目储备不足,1至4月新批项目总数比去年同期减少,同比下降;计划总投资同比下降;注册资本同比下降。有的县经济发展主要靠引进项目,出台产业升级若干规定,希望靠奖励和补助鼓励投资和新建项目。例如,新兴产业项目注册资本达1000万元以上,在生产经营5年内,按其对地方财政新增贡献进行奖励,前两年100%,后三年50%。建筑面积超过2万平方米项目,在竣工后一次性补贴每平方米30元,单个项目最高补贴100万元。被新认定为国际、省、市级的科技中介机构,可分别获20万、10万和5万元奖励。现在已没有土地可开发的企业,只能扩容“长”土地,向“空间”、向“地下”要土地,改造厂房加层,提高容积率。这些做法也得到当地政府的支持。(7)民间借贷利率的峰值不断地刷新。大量的信贷资本被国企垄断,继续造成国内中小企业失血,融资成本难度加大。民间借贷利率已经变成无以复加的高利贷。有媒体报道说,月息4分已是底限,6分是正常要价,高者达到月息1毛5(年利率180%),据了解,在正常年份,民间借贷一般维持在15%-25%的年利率,银根缩紧的情况下,则高达60%甚至更多。窜高的数字不停地刷新民间借贷利率的峰值。民间借贷市场的暴利,不仅吸引民间各路资金进入,即使是正规的金融机构,例如保险机构、小额贷款公司,担保公司,甚至是一些银行资金,也绕道进入民间借贷市场,变相发放高利贷。仅浙江一个省的民间流动资金大约在一万亿到两万亿之间,民资汹涌,行至浙江的许多小县城,可以看到满街俱是打着当铺、一分利寄卖店、投资咨询公司旗号的民间借贷中介。对2835家民营企业进行的调查显示,9%的企业表示“经常从民间高息借款应对资金周转”,47%的企业称“偶尔为之”。半数以上的企业涉足过高利贷。2011年,诉至法院的民间借贷纠纷案件又进入一个新高潮。去年8月份以来,浙江全省共立非法集资类案件206起。温州市法院共受理民间借贷纠纷案件22000余件,平均每天有近100余起民间借贷纠纷产生;案件总标的额高达210亿余元,平均每天有近1亿元的纠纷产生。最高人民法院日前下发《关于充分发挥审判职能作用加强和创新社会管理的若干意见》。意见指出,当前特别要依法妥善审理好涉及中小企业的民间借贷纠纷案件,积极引导民间借贷规范发展。当前温州民间借贷规模比去年8月份缩水30%左右,其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。去年民间借贷风波发生后,此前因民间借贷市场活跃催生的融资中介机构,受民间借贷参与民众催讨资金影响,向企业或下游中介抽回资金,造成借贷链条上各主体连锁反应,部分中介资金链迅速断裂。截至今年3月末,温州地区中介机构注销户数超过800户,其中有6家登记备案的融资性担保公司注销,总涉案金额超过28亿元。广东省社科院综合开发研究中心主任黎友焕指出,现在金融领域的中间机构管理混乱,一些基层银行机构、担保公司、融资公司、信贷公司、中小企业贷款公司和拍卖行等勾结在一起的“混乱恋爱纠纷”已经开始陆续发酵,蕴藏了很大的风险。(8)国内房地产走势的“不确定性”。2012年2月10日,国务院总理温家宝在中南海主持召开座谈会,温家宝说,房地产调控目标有两个:一是促使房价合理回归不动摇,二是促进房地产市场长期、稳定、健康发展。为了促进公平和稳定,政府调控也不能松。4月3日上午,温家宝在召开福建、上海、江苏、浙江四省经济形势座谈会上说,坚定不移地继续实施房地产市场调控政策。但,国内房地产形势并不如中央那么乐观。2012年2月9日,芜湖市政府发布《关于进一步加强住房保障改善居民住房条件的若干意见》,从多个方面对商品房购买者进行税收和财政补贴,芜湖市财政部门将对2012年全年在芜湖市区购买商品房者给予税收和财政补贴。其中,对购买自住普通商品房者予以所纳契税100%的补助和每平米50元或150元不等的购房补贴;实用和专业人才购房补贴更高,为每平米100元、200元和300元不等;外地购房者达人均15平米以上即可享受随迁户口政策。芜湖被认为是今年国内第一个出手救市的地方政府。扬州市财政局、市房管局联合发布通知,今年7月1日起的一年内,该市个人购买成品住房将获得房屋合同价款4‰-6‰的政府奖励。以对一套100平方米、总价为80万的成品住房为例,购房者将拿到4000元的奖励。进入4月份以来,各地陆续出台以公积金贷款优惠为主的楼市微调政策来刺激刚需,表明楼市调控针对首套住房刚性需求的定向宽松政策取向明确。继武汉等地之后,上周末沈阳、广州也陆续出台或重申了公积金贷款购买首套房的优惠政策:使用公积金用于贷款购买首套普通住房,如果房屋的建筑面积在90平方米(含)以下,贷款首付比例最低可为20%。此外,沈阳还明确:职工申请公积金住房贷款须满足的缴存时间从一年缩短为半年。我们可以看出,地方政府对于中央调控持消极执行态度。以佛山的朝今夕改为契机,其他城市将进入房地产政策深度博弈期,地方政府将拒绝出台更为严厉的举措,同时以实体经济下滑与财政入不敷出为理由,向中央要求政策。类似佛山放松限购的公开挑战可能不少。地方政府对于房地产调控的消极执行都将在很大程度上影响中央的决策。中国经济的“不确定性”使典当业的发展出现了徘徊状况。

(二)坚持典当业为中小企业服务的经营理念。

人民银行监管典当业时,原《典当行管理暂行办法》明确“典当行是为居民个人和非国有中小企业提供临时性质押贷款非银行金融机构”。典当行为中小企业服务,帮助中小企业解决融资难问题已提到典当经营管理的议事日程。商务部监管典当业时,服务中小企业的理念深入人心,中小企业贷款成为典当经营的主旋律。2009年末,全国典当总额60%以上为中小企业贷款,典当行逐步探索出一条为中小企业融资的路子。典当业资本要向优势中小企业集中,向优势品牌中小企业集中,这是中国典当业融资的发展方向。2011年1-6月,全国典当业实现典当总额1180亿元,同比增长38%。典当作为社会融资的一个特殊渠道,作为整个金融业的补充,在支持生产,搞活流通,扶危济困,方便民生,服务社会,繁荣市场等方面发挥了重要作用,成为我国民间融资的一支重要力量。5年来累计发放当金近6000亿元,在缓解小企业贷款难、促进小企业发展等方面起到了积极作用。

一是典当业融资是创业者的拐杖。当前,中小企业融资问题直接影响中小型企业的经济发展水平。尽管政府和银行机构都为帮助中小型企业中小企业融资做了多方面的努力,但中小型企业依然普遍面临中小企业融资难的问题。商业银行贷款通常比较青睐拥有一定规模和资信、且申贷期限较长的企业,而大多数中小型企业的信用及财务状况,往往是贷款需求数额较小、周期较短、迅速取得资金的“救急”性贷款,不符合商业银行的标准。商业银行的贷款标准和中小型企业的实际贷款需求出现了矛盾,造成一边是银行的惜贷行为,另一边企业纷纷喊着“贷款难”的尴尬现象。中小企业融资矛盾一定程度上可以依靠典当业来化解。过去,人们总有“穷人才去典当”的想法,但在市场经济条件下,典当行业的经营模式和功能已经发生了较大的改变,无论是从功能上还是服务上,都与传统意义上的典当行有了明显的区别。典当行业已成为中小企业融资和个人创业者中小企业融资的辅助手段,就像人们困难时可以扶持的“拐杖”,典当行业正发挥着越来越明显的经济作用和社会作用。

二是典当业融资借贷灵活。中小型企业普遍需求的短期小额贷款,中小企业典当融资确实有着借贷灵活独特的优势。典当期限短则5天,长则半年,到期还可以延期;典当金额少则几百元,多则上百万、上千万元,这些都可以双方协商约定。小企业的扩张发展选择典当贷款,不失为一种有效的中小企业融资方式。林先生自日本留学归来,在某地开了一家大型的日本料理店。然而,由于店面规模过大,经营成本过高,盈利状况不甚理想。林先生了解到西郊百联商场顾客流量很大,判断在那里开一家日本料理分店,应当会有不错的收益。林先生准备用扩张经营的办法改善目前单一店面的经营困境,然而由于现有的料理店沉淀了太多的可周转资金,林先生手上的自有资金不足以再开新店。于是他联系到一家典当行,希望以自己的房子质押,换取资金,以在西郊百联买下一个商位,开出自己的第二家日本料理店。经过对林先生的房子鉴定评估,典当行认为符合贷款条件,便贷款给林先生20余万元。今年,短短的几个月,这间小小的料理店便迅速盈利,林先生庆幸自己当初选择典当中小企业融资的明智决定。

三是简便、快捷是典当融资的又一特点。在被确定符合典当条件后,资金可迅速入手。金银首饰抵押等一般可以做到立等可取,车辆在一个小时内、房产抵押在一天内、土地质押在72小时内,一般也可取得当金。不少中小型高科技企业的迅猛发展,也离不开典当行在中小企业融资方面发挥的独特作用。金师傅是一位退休的水利工程师,他凭着水处理新技术和丰富工作经验,开了一家水处理公司,在环保领域有所建树,运营状况良好。随着生产规模的不断扩大,金师傅渐渐遭遇了流动资金不足和资金周转不灵的难题,常常不能按期购买原材料和支付工人工资。这年,金师傅遇到了一次较严重的资金周转不灵的紧急状况,而银行贷款又“远水难解近渴”。金师傅听说典当行有通过抵押提供短期小额贷款的业务,就联系了一家典当行,希望能得到贷款。经双方商议,这家典当行贷给金师傅50余万元,帮助金师傅解了燃眉之急,他的水处理公司挺过了难关并得以继续发展壮大。

四是典当业融资“认物不认人”。到典当行贷款,当户不需要提供财务报表和贷款用途等说明,只要提供符合规定的抵押物品即可。高女士是一家大型国有企业的退休职工,她退休后并不想整日清闲在家,有了开一家养老院的想法。高女士带着这样的想法走遍各大银行,希望申请得到贷款,均遭到了拒绝。银行给出的理由是:高女士不符合贷款要求,不具备足够的偿还能力。经人介绍,高女士联系到了典当行,典当行同意分两期贷款给高女士10万元。不久高女士的养老院就建立并开张了。高女士是以房产作为抵押物来贷款的。原则上,以房产为抵押进行典当贷款,至少需要两套房,抵押一套,自留一套,并且最长贷款期限不能超过半年。但经考察,典当行相信高女士具有一定的还款能力,同时考虑到高女士借钱开办养老院有很高的社会价值,就同意她以唯一的房产作抵押,并延长了原定的贷款期限。现在这家养老院已安置了不少困难老人,收到了良好的社会效果。

五是政府出台了一些有利于典当业发展好政策。一是《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(以下简称“意见”)出台让典当行感到鼓舞。“意见”中明确提出了:要发挥典当在中小企业融资方面的作用。在政策的层面上给予了典当行业肯定,这有利于消除人们心目中对典当行的误解与偏见,能够让更多的人接受典当行业,愿意了解其所从事的业务。二是地方政府也出台了一些有利于典当业发展的政策。温州市为贯彻落实《国务院办公厅转发银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展意见的通知》(国办发〔2011〕30号)精神,人民政府办公室《关于加大支持融资性担保行业发展的实施意见》。福建省政府出台了金融服务实体经济发展的11条措施规定:密切监控融资性担保公司、典当行、投资公司等机构运行状况,防范非正规金融及其他相关领域风险向金融体系传导。山东省鼓励银行业金融机构开拓金融租赁业务。充分发挥融资租赁对物流业的积极作用,允许有限公司或非上市股份公司股东以其拥有的公司股份申请股权登记。允许物流企业对高科技成果、驰名商标、著名商标、专利权等无形资产进行评估,作为登记有限公司或非上市股份公司的出资。鼓励物流企业通过商业银行、小额贷款公司、典当行等融资渠道获得贷款。

(三)坚持典当业正确的经营方向。

1.坚持经营品种有“保”有“压”。保住动产典当中汽车典当这一主打品种。这类业务有三大优势,①汽车市场自身价格体系完善,价格平稳,受外界影响较小,其价格在短期内不会出现波动。②银行以不动产抵押业务为主,因而很少涉及汽车抵押业务。③生活提高,汽车的普及。但,有些地方这个业务没有做上去。就上海来说,只占典当业务比重的1.3%。为什么会出现这样的现象?不少典当行认为机动车典当利润回报不如房地产,而且存放场地难找、保管也难。加上机动车典当过程缺少相应的操作规程,缺乏人才不好把握,企业无法开展业务。保住现代典当业主打品种“房地产典当”。2001年,原国家经贸委为了鼓励典当行适应经济发展,允许典当行开办房地产抵押贷款业务。房地产典当是最大的中国特色。当前,房地产已经占据典当业务的“半壁江山”,不仅成为典当业的主打品种,而且是行业兴旺发达的命脉。坚持中国典当业,首先必须坚持房地产典当方向。①民品业务市场不大,②民品业务投资不能满足生产性投资,③民品鉴别专业水平要求过高,④房地产风险容易把握,一般业务只要跟着做一两单业务,就能出师。提升传统“古玩字画”的典当业务份额。在当今国际上,艺术品融资已经非常发达。艺术品典当不仅在艺术品市场繁荣的时候能够发挥巨大的融资作用,即使市场发生了变化,国内艺术品投资热的不断升温,市场对于艺术品典当业务的需求越发迫切,艺术品典当仍有很大的发展空间。创新财产权利典当品种。其中,股权质押近几年其业务量处于上升趋势。但应该注意,如何做好登记,从而防范风险。

2.坚持收费标准只“下”不“上”。典当企业的收费是银行基准利率的四倍。虽然典当息费的高企有行业传统习惯和与自身风险相匹配的特殊原因,从服务市场、服务企业以及自身所面临市场竞争环境和应承担的社会责任来看,从长远发展计,从巩固和发展自己的客户群计,典当企业在调整收费标准上应该是在典当管理办法规定的上限之内只下不上,低费率不仅可以揽住客户,还可以改变行业形象!典当行业可以“减费减息”。北京宝瑞通降息优惠引走行业内的非议。认为价格战无疑是行业自杀。典当行的放款收益主要来源于按银行贷款收利息,按不同当品收不同比例的综合费。就房地产典当来说,北京有的典当行是收取银行同期利率外,一个月综合费不超过2.7%。上海2011年平均息费率为2.46%,有的典当行还不足2%。2012年国家会放松银根,融资市场不够规范,业务同质化现象明显。像房地产业务,典当行能做,小额贷款公司也能做,甚至担保公司也做,人家都低,你一家高,那客户凭什么选择你?

(四)迅速促进典当业的自律组织—全国典当业协会成立。

全国性典当行业协会是典当行业的全国性自律组织,不论是全国专业委员会还是地方协会,近几年都做了不少工作,为企业解决了不少问题,全国专业委员会的凝聚力靠自己的工作和服务树立起来了,协会成为行业、企业和政府的纽带。但目前遇到了断层的状况,直接影响了典当业的自律工作,现在已经到了要解决这个问题的时候。成立一级协会,责任和义务是对等的,除了要符合社团管理、社团改革的方向外,还要凝聚全行业的龙头和品牌企业,要真正成为政府的高参和得力助手,真正成为行业的纽带。全国一些有影响的典当企业和一些业内有影响的人士在这方面要多作努力,特别是我们的监管部门更要放在议事日程,及早解决这一影响典当业发展的问题。

(五)坚持加强内部管理,走良性发展的道路。

一是坚持建立典当业现代企业制度。2010年10月27日,商务部在广州召开全国典当业监管工作会议。会议认为,典当业要建立现代企业制度。我国的典当业与其他行业相比,是小行业,首要的问题是建立现代企业制度,这走出传统典当“家族式”管理阴影的必由之路,这是发展壮大的内动力。财富之水在浩瀚的时空流来流去,不可能恒久地由一个人,一个家族掌握。勤俭致富的“净水”尚且“富不过三代”,赃款和黑钱又怎能逃得过“来得快去得也快”的宿命呢?家族企业经营模式存在的巨大的体制性风险,存在巨大的发展风险,依靠个人血亲关系其实很难保障企业的长期发展,国内典当业家族企业的经营转制势在必行。民营家族企业向现代化企业管理制度转变有三种模式:①在有限责任公司体制下实现所有权与经营权的分离。②在保持家族企业血统的同时实现职业经理人有限度的介入。家族企业雇用职业经理人行使管理权正是为了弥补自己管理方面的不足,防止自己滥用发言权。在企业中的科学管理,就要使贤者居上,能者居中,工者居下,智者居侧。③以上市股份公司形式实现股权多元化。

二是强化制度管理建设,提升公司市场竞争能力。①强化法治观念,规范经营行为,防范违规风险,关键是强化依法经营意识。②提高业务技能,防范收当风险。③在企业内部树立风险观念。通过典当行“责权利”的合理分配和内部放款审批制度的相互制约,提高业务人员防范经营风险的能力和水平。④迅速与同行业建立起信息交流平台,防范外部风险。就是在典当企业之间建立防范典当诈骗的信息网和便捷的沟通渠道,及时互通有关情报,防止上当受骗。⑤“约束”与“激励”并举,防范职业道德风险。

三是做好风险控制工作,保证公司依法操作业务。业务操作上避免以下4种风险:①不要违规操作业务。②收当时注意“验当”环节。③避免出现无法处理的绝当物。④避免职业道德风险。

四是强素质,塑形象。一个好的公司要想占领市场,做好事业,必须要有一个好的员工队伍,也就是要有一个高素质的员工队伍。典当是一门很深的学问,一名合格的典当业务人员,需要经验的积累,典当行要想能迅速发展起来,一定要把职工的素质提高放在首位,否则你的经营是很难开展起来的。提高职工素质有两个途径,一是边干边学,在干中学习提高。另一途径是要安排员工外出参加培训,开阔视野,更新知识。

总之,面临新的经济形势,典当行走出困境,才有新的发展。这就要求我们典当业坚定正确的发展方向,发展典当业灵活经营的特点,强素质,塑形象。我们应该相信典当业会在中国经济发展作出自己应有的贡献。

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