典当法律风险与防范

典当是金融行业,从事货币经营,对外发放当金。典当特点决定它必然是高风险行业,典当经营者加以防范。典当风险集中表现在收当阶段,有不少人到典当行来是为了骗钱的,对此应当提高警惕。如一些艺术品典当,看上去是张大千、李可染的书画,但实际上是赝品,故典当行收当后,百分之百死当。试想,倘若是真张大千、李可染等,当户还会舍得到一家典当行换成钱用吗?另外,天下哪有那么多张大千、李可染呢?退一步说,目前又有多少人认得真假张大千、李可染呢?所以,艺术品典当的风险是各类当物中风险最大的品种,它比假金饰、假珠宝、假汽车等风险大得多,无异于典当领域中的“非典”,令人防不胜防。与此同时,熟人介绍的业务、甚至是股东介绍的业务,也要绝对小心。如今社会上流行的“杀熟”已不再是新鲜事,生人骗人容易防范,而熟人、朋友诈骗则较难识破,故往往丧失警惕性,造成企业财产损失。在市场经济条件下,一切经济行为,所有企业的经营都不可避免地面临各种风险,因此,市场经济实质上是一种风险经济。对于典当业来说,风险则主要来自于经营典当业务中产生的风险,风险的大小则取决于典当贷款质量的高与低。作为典当企业的经营管理者,要特别牢固地树立风险意识,存在风险,就要避险。在典当经营中要始终坚持以效益为中心,以风险防范为重点,探索典当经营中的安全性,使之风险最小化,效益最大化。在市场经济,规避市场风险,追求最佳经济效益被视为一切经济行为的准则。分析典当业风险和探讨风险防范,对促进典当业的持续健康发展,具有特别重要的意义。

一、法律防范

法律是坚持从旧从轻的原则政策法规发生变化,是从生效之日起执行,所以政策风险、法律风险只要我们时刻注意政策法规的变化就能避免,自然风险要妥善办好保险工作,目前来讲,主要应注意以下几个方面:

(一)严格执行《典当管理办法》新办法有好多亮点。第六条“典当行从事经营活动,应当遵守法律、法规和规章,遵循平等志愿、诚信、互利的原则”,我们一定不能马虎。第三条明确“其组织形式与组织机构适用,《中华人民共和国公司法》的有关规定”,其组织形式应是有限责任公司,实行公司监事会(或设监事),形成法人治理机制。按其章程规定,各自行使职责,建立有效的监督、治理体系,对防范典当行表面上看上去包装了有限公司的外壳,骨子里仍是旧体制,实际上没有按《公司法》办事,决定重大问题,还是少数人说了算。特别是过大的法人股东控制了典当行正常的经营决策权,损害小股东利益的事频频发生。市场经济本质上是法制经济,如不在法制架构下建立相应的机制,仍用行政手段去管理企业,是无法有效防范内部风险的。中国金融界产生腐败的根本原因,在于行政权力对银行业的过渡渗透。

二、风险防范典当业的风险与时俱在,但不是不可以防范,对典当风险的防范应着重做好以下几个方面的工作:

(1)监管部门切实履行职责,完善法规规章。

《典当行管理办法》已经发布,做为监管部门的商务部门,其监管的主要目的实质上就是防范典当风险,支持帮助典当业快速发展。由于各级监管部门对典当业的监管存在着人员有限、业务生疏、手段不力等问题,因此加强对各级监管部门典当监管业务的培训是当务之急,因为他们决定着一个地区典当业的准入与退出,数量的多与少,质量的差与好,是典当风险监管防范的主体。再一《典当管理办法》始终是一部门规章,在国家根本大法面前,是那么的苍白无力,所以,国家尽快对典当行业立法,保证典当行业正确健康发展。

(2)加强典当行内控机制建设,建立科学的制约机制。

许多典当行经营风险的发生与其内控机制的不健全有很大关系。客观上典当业复出时间短,小而杂,不像各商业银行那样经营时间长,有一套完整的内控制度。各地典当行普遍存在着内控制度不完善,业务操作不规范,执行制度不严格,职责权限不清楚等问题。内控制度建设是一项庞大的系统工程,它主要有三个方面构成:一是责任控制;二是程序控制;三是内部牵制。监管部门和典当行高级管理人员必须高度认识到建立缜密有效的内控机制是典当行防范风险和有效运作的必由之路。

(3)做好”人”的文章,加强横向联合。

企业的最大资产是人,谁拥有了智慧人才、谁充分发挥了人才的最大潜能,谁就能在竞争中掌握主动。应该承认凡是开典当行者没一个是庸才,无论成功还是失败都是佼佼者。但细分之,精明者颇多,高明者甚少。商战激烈,典当业尤甚,对决策者来说,要想规避风险,首先决策者要有丰富的科学文化知识、专业知识、社会知识、良好的品德和果断的作风,较好的心理素质和敬业献身精神,这是一个企业的灵魂。其次,要选好人,用好人,培养人,留住人。历史决定了典当行没有现成的专业人员,只能在经营中逐步培养,合格的典当经营人才是典当业防范风险和快速发展的根本。

典当业的复杂性决定了同社会各行业联系的密切性,良好的信誉同良好的外部关系是密不可分的,凡是发展好的典当行都有一个宽松的外部环境。做为典当行的决策人员必须要处理好同监管、公安、工商、税务、房产、政法机关、金融机构等方面的关系,在处理关系上面一定顾全大局,照顾到位。中国几千年的文化传统韵味过于严重所以处理关系是一门必读的知识。没有合作意识不行,关系处理不好也不行,因为中国还处在一个计划经济向市场经济过渡的阶段,这是中国国情决定的,这是一个看似平常,实则重大的问题。

同业竞争是正常的,但竞争一般应表现在服务和折当标准上,而不能在收费标准上,一个地区收费标准应统一。否则,恶性竞争会使同业互残,结果可想而知。“鹬蚌相争渔翁得利”这句古训大家更应该明白,那个样子只会更加颠覆典当业,更不用个人利益。国家推行的健康发展更是一举击破,加强同业合作、互通信息、共同抵御外部风险是每一个典当行老板在生存与发展中都应学会的。

(4)提高资产质量,业务多点分散。

典当经营从资产质量的高低来说,一般质押高于抵押,小额高于大额。做为典当行的高级管理人员,在经营中应该学会规避典当风险,不能贪大求高,应以居民个人为主,多办质押,少办抵押,多办小额,少办大额,拓展业务范围,业务多点分散,以少集多。收当时要先想到绝当时怎么办,建立绝当物品处理商店或专柜,形成绝当快速处理网络,这样即便有些业务出现失误或亏损,但多数业务还是盈利,风险也就在经营中得到化解。同时,应注重企业信誉和声誉,严格遵守法律法规,做好”三防一保”,配备并运用现代化的评估设备,建立快速而又齐全的信息网络,在鉴定估价中做到公正、公允、快速、绝当后能二次流通并可盈利,使典当行的资产质量得到较大提高。

利润和风险同在,机遇与挑战并存。不要以为一开典当行就挣钱,要想着亏多少钱交多少学费才能进入良性循环。这并不是说典当不能做,而是要对典当风险有足够认识和防范。其实,只要做好了风险的防范和化解工作,典当还是一个不错的行业,它锻炼人、造就人,确有无限商机。

社会需要决定了典当是目前企业和个人快速融资的合法、公正、公平的唯一渠道,是抑制地下高利贷、稳定社会、不可或缺的工具。但政府决策部门绝对不会让典当行过度发展,过多过滥将导致无序竞争。所以再次点明,典当业应该更好发现风险,规避风险,使得典当行业健康发展。一个国家典当如成为融资的主流,说明这个国家的金融业已到了崩溃的边缘。严管典当、典当在夹缝中生存仍将持续相当长时间。想把典当做大做好,是一个可想可做,而实际上达不到的事情。典当行的经营者只能是踩着钢丝做典当。防范典当业风险还要对可能发生的风险采取适当的相应的防范措施,做到防患于未然。典当是一门学问,防范典当业风险,值得每一个典当从业人员去研究、去探索,愿拙文之砖,能引出更多的精美之玉。

以上显示,典当行做业务切不可轻信和过于自信,因为金融这碗饭不那么好吃,国有商业银行精英聚集上有不少坏账,典当行小门小户更是赚得起赔不起。所以,典当首要的任务是防范风险,典当行正确的经营原则是:不赔就是赚;追求利润最大化不如追求风险最小化。以上只是笔者肤浅见解,如有不足之处请批评指正。

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