典当公司核心竞争力存在的问题分析

中国虽然是典当行业起源最早的国家,但是经过上世纪中期典当行在中国大陆坎坷的发展历程,其发展规模及管理规范已经远远落后于很多发达国家。笔者以从业者的视角,尝试剖析目前典当公司核心竞争力存在的问题,为其提升提供借鉴。

关键词:典当业;核心竞争力;问题

纵览世界各地具有代表性国家的典当公司,典当公司作为一种非主流的非金融机构的从事金融业务的企业,其发展将会积极作用于市场经济的发展,满足广大中小型企业和个人的融资需要。中国虽然是典当行业起源最早的国家,但是经过上世纪中期典当行在中国大陆坎坷的发展历程,其发展规模及管理规范已经远远落后于很多发达国家。当前调查研究先进国家的典当行业发展及其存在的问题,对于发现我国典当行具有很强的借鉴意义。在我国,中小企业自身的规模决定了其融资渠道具有一定的限制性,典当融资成为中小企业获取短期资金支持的重要手段,随着典当资本和行业规模的扩大,对典当行问题的研究和探讨有助于建立全面完善的典当体制,从而解决中小企业资金融资问题。目前我国典当行存在的主要问题包括:

 一、典当业融资渠道不通畅

目前我国典当业主要是通过自有资金进行业务运作,在实际操作中很难从其他渠道获得融资。相关法律明确禁止典当行从除银行外的其他渠道进行借款;其次典当行之间不允许进行相互拆借:再次虽然允许从银行进行贷款,但是当物不能作为银行贷款的抵押物,银行由于典当行资产规模相对较小、资信状况不理想、缺乏有效抵押担保而不愿意向典当行发放贷款;同时由于上市门槛较高及一些其他原因,典当行能够进行上市融资难度比较大,只有极少数典当行能从银行获得贷款,至今为止只有包括香溢融通等个别上市的典当公司。依据《公司法》制定的典当业新管理办法颁布后,典当行的融资渠道开始放宽,可按I:1的比例进行融资,即可以负债经营。但由于其经营性质所带来的风险性和竞争性,银行机构在对典当行融资的审批方面表现的较为严格,通过银行渠道获得资金支持的难度仍然较大。

二、典当业设立分支机构的限制

允许典当行开设分支机构是商务部接手典当行后的一大举措,但是仍然具有较多的准入限制:禁止典当行跨省建立分支机构、注册资金在1000万以上,经营典当业务三年以上,并在最近两年连续盈利。受此条件限制,很多典当业新锐无法立即开始连锁经营,而老典当行中也只有少部分取得了这一资格。商务部对典当行业的审批制度、提高进入门槛加大了申办难度,限制了市场上很多新进入者的进入。此外,以前我国规定典当行不得设立分支机构,而在发达国家,设立本国甚至是跨国的连锁已是市场竞争的必然趋势。因此在这方面,我国也同样面临着政策的突破。

三、典当业销售功能的制约

典当行需要通过充分履行其销售功能减少自身风险,弥补空缺资金,其销售功能的顺利实现是保证其资金有效流转的一个重要举措。然而,我国典当立法的部分约束性条款明文规定禁止典当行从事零售和寄售业务,阻碍了典当业产业价值链构建,切断了典当行资金回笼的有效渠道。典当既然有其特殊的商业属性,寄卖如果成为其中的一个业务品种,典当的业务链将更加完整。如果开展寄卖业务,将为客户提供极大的便利,增加了客户的选择性。为能够充分实现典当行功能,扩大资金流入渠道,相关规定也迫使部分典当行通过寻找政策法规漏洞的方式寻求出路,目前由于《典当管理办法》的限制,许多典当行在注册了典当行的营业执照后,往往同时再注册一家寄卖行的营业执照,从而形成了变通,完成了产业链的建设。虽然该举措缓解了典当行的资金问题,解决了客户的部分需求,但从长期的角度看,并不有利于典当业整体行业的健康发展,同时使客户的部分权利在一些情况下无法得到保障。

 四、典当业人力资源体系尚不完善

典当专业人才匮乏。典当专业人才的缺乏是制约我国目前典当业发展的“瓶颈”。典当作为特殊专业在我国教育体系中尚属空白。典当业对人才的要求较高,造成具备多方面知识又可靠的复合型人才相对比较缺乏。诸如典当师(国内尚无)、鉴定师、评估师、会计师等等,极度缺乏;我国目前部分典当行对典当业务的审批、鉴定以及典当行企业的经营决策、发展战略等均有极少数高层管理者做出,人才的缺乏与权力的相对集中,随之而来的是道德风险。典当行由于某一高级管理人员的使用不当而导致被动局面的例子已屡见不鲜,必须引起高度重视。

  五、典当业内控机制滞后

典当行是一个小而全的企业,涉及行业广泛,经营品种多,又是独立法人,应有严格有效的内控制度,但多数典当行的董事会形同虚设,监事根本就没有履行过职责,大部分决定直接由法人代表直接做出,同样的贷款额度在商业银行需要层层审批,而在典当行往往法人代表就可决定,没有任何制约,内控制度多数不健全,对法人代表和主要业务管理人员缺乏有效的约束。据了解,一般典当行百分之七十的利润是由高级管理人员创造的,而百分之五十的亏损也是由高级管理人员造成的。同时,一些典当行未能建立起科学的治理结构和严格的业务操作流程,致使不能有效控制各类业务风险。

六、典当业行业竞争同质化

由于典当行业复苏时间较短,行业处在萌芽期,行业竞争同质化严重。以杭州为例,在目前杭州各大典当行之间,彼此业务内容基本相同,主要是以房产抵押贷款、汽车质押贷款和生产性资料质押为主,平均房产抵押贷款占到业务总金额的50%以上。典当行的典当业务表现出形式陈旧,结构单一,典当业务创新不够等特点,在经营模式上趋同化,没有形成典当企业的核心竞争力及特色化经营模式,跟不上市场经济特别是金融业高速发展的步伐。同质化竞争的直接结果是导致企业核心竞争力不突出。

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