典当贷款贷前调查的主要原则与方法

 一、贷前调查的意义

贷前调查是指业务经办人员根据申请人的申请,深入申请人和担保人的生产经营实地,通过查阅相关资料、凭证,对申请人的基本情况、财务状况、现金流量、非财务因素、借款用途和担保人的担保能力及业务的综合效益等相关情况进行全面的事前调查,并提出综合分析评价和综合意见,它是业务审查和审批的前提和依据。

贷前调查作为借款发放程序的第一关,同时也是风险控制的一个重要环节,也是款项发放后是否按期全部收回的关键。业务人员应当对借款人的贷前情况以及借款的合规性、安全性、盈利性等情况进行全面客观调查,核实抵(质)押物、保证人情况,并公正评定借款风险。其调查的全面性、准确性和可靠性如何,对借款的安全性意义重大,这是决定贷与不贷,贷多贷少,借款期限和借款方式的主要依据。织梦好,好织梦

二、贷前调查的原则

业务调查必须遵循“调查尽职”、“四眼原则”的原则,经办人员对业务调查的真实性、合法合规性负责。

1、调查尽职原则

(1)调查尽职又称谨慎性调查。力求真实性、全面性,重要性,保密性,合法性,独立性。

调查目的是为了对客户有一个客观整体的认识,从而取得预期的调查效果,使重要风险点不至于出现重大遗漏。

①真实性

调查人员要对客户提供的法律文件和客户行为本身蕴含的重要风险点进行分析和识别。在分析和识别的过程中应严格根据法律文件和客户本身的客观情况来进行,不得随意主观臆测客户存在重大风险或没有重大风险;不得对没有落实的重大情况出具相关调查或审查意见。真实性要求调查人员对于客户提供的重要信息,以及调查人员的个人判断,都必须提供相应的客观依据,并且详细记录调查的方式和过程。一些确实无法取得直接依据的重要信息,则需通过与客户无利害关系的第三方给予证明和确认。织梦好,好织梦

②全面性

调查人员在对客户的调查过程中,应当对客户各方面的情况全面予以关注。包括对客户过往和目前的资信情况,尤其对可能影响到客户本次申请的小额借款到期日的偿债能力、持续经营能力等各方面的重要因素和事项进行调查与分析,以识别出其中的重要风险点。一般来说,调查人员应对客户所处的经营环境、违法违规情况、违约情况、经营情况、财务状况、利盈情况和现金情况进行全面关注。

③重要性

典当业务的特点是“短期、小额、便捷”。这一特点要求调查人员在前期调查过程中尽可能迅速掌握客户的情况并得出初步意见。这便要求调查人员根据客户所处的行业,找出这一行业的特别之处。为了保证突出重点,调查人员可以采用事先制定调查纲要的方式,根据调查纲要进行现场调查;对于一般性的问题可以采取个别抽查推断的方式,对于异常及重点问题需全面核实,取得充分的依据。调查人员对客户的相关风险点具有专业判断力。如果调查人员不具备敏锐的判断力,则很难达到调查目的。调查人员应当将主要精力用于那些对其短期、长期偿债能力、持续经营能力等有重大不利影响的事件上。风险点重要与否,主要应从该风险点是否会对项目评审人和借款审批人在进行项目风险评审、决策时产生多大的影响予以判断,也就是该风险点本身具有的重要性。如风险点的性质。如果一个风险点本身反映的金额不大,但性质较为恶劣,调查人员也应该认为该风险点是重大的,且应该调查清楚并将其披露在调查报告或风险审查报告当中。比如,客户借款卡上的不良信息;借款客户因应付帐款方面原因导致的诉讼,充分说明客户的还款意愿很差。又如风险点反映的金额大小。金额大的风险点调查人员应当重点关注。这些所涉金额大的风险点一旦已经真实存在或在未来出现,都应成为评审与决策时需要着重考虑的风险点。比如,在客户申请的借款期间存在金额较大的典当行借款到期,虚增资产,存在大额的担保或隐形债务,虚列大额的销售、收益,被少列的大额费用、成本等。

④保密性

道德风险和操作风险是典当行日常运营中面临的两种主要风险。典当从业人员应当保守所在机构的商业秘密,保护客户信息和隐私。应当妥善保存客户资料及其信息档案。在受雇期间及离职后,均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定,不得透露任何客户资料和交易信息。尤其在借款发生期间,保护客户信息和隐私更为重要。有些时候,保密工作做的好坏与否关系到借款能否顺利收回。

⑤合法性

借款的合法合规性是指典当业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和借贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应包括:人、借款本身。

A认定借款人、担保人法人资格。

B认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名的真实性和有效性,并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。

C对需董事会决议同意借款和担保的,业务人员应调查认定董事会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。

D对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性进行认定。

E对借款使用合法合规性进行认定。

F对购销合同的真实性进行认定。

G对借款人的借款目的进行调查。

⑥独立性

独立性是指将业务办理过程中的调查和审查环节进行分离,分别由不同层次机构和不同部门(岗位)承担,以实现相互制约并充分发挥审查人员专业优势的业务管理制度。

其意义有三点:

A(独立性)业务调查人员、风险审查人员分别独立判断风险,保证业务调查、业务审查审批的独立性和科学性;

B(专业性)业务调查人员、风险审查人员相对固定,有利于提高专业化水平,实现专业调查、专家审贷。业务调查人员、风险审查人员在专业分析技能方面相互促进,减少决策失误;copyrightdedecms

C从全局角度来讲,独立性对促进典当行的业务管理机制改革、提高业务管理水平以及提高资产质量具有重要的现实意义。

当前,典当业务调查、审查、审批独立性弱;借款流程和条件变更随意性大。业务管理现状令人堪忧,与商务部“风险为本、资本约束”的监管要求还有较大差距。

2、四眼原则

“四眼原则”源于西门子的管理制度,又称“四眼”管理原则,是指所有的重大业务决策都必须由技术主管和商务主管共同作出决策,以保证运营战略能平衡商业、技术和销售等各方面的风险。

典当行在风险控制上也应当奉行“四眼原则”(FourEyesPrincipal)。即至少有四只眼睛同时盯住一笔业务。这种“四眼原则”不能简单的一笔借贷业务要有“双人调查、双人审批、双人核保”,而是强调有两只眼睛来自于市场拓展部门,有两只眼睛来自于风险管理部门。这样的“四眼”同时审查一单业务,才能够确保典当行对风险的分析和业务的判断会更全面、更准确的。

双人调查是基本要求,是指每笔业务必须至少由主办、协办两名业务人员参与调查,并在调查报告中签署明确意见;风险管理部门必要时也要就风险点从风险控制角度展开调查。

具体而言,主办、协办业务人员必须通过座谈、查帐等方式对借款企业、保证人及抵(质)押品进行实地调查,核实所提供资料和财务报表的真实性.。风险管理部门人员同样也可就上述问题展开实地调查。我们给一线的人员以充分的授权,他们通过管理手段和沟通去平衡部门之间的关系,这是我们在管理控制方面的一部分内容,可以确保一个指标的完成不会伤害到另一个指标。这样,尽量避免不同的部门之间会产生矛盾。

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