引入第三方担保 民间借贷可“保本”

作为优化资源配置的一种有效手段,民间融资在补充银行资金不足、促进经济发展中的作用日益突出。然而,如何发挥民间融资的正能量,消弭负效应,成为摆在各级管理者面前的一项重要课题。
“去年,我们把发展现代金融作为现代产业体系之一,其中强化民间金融创新,通过建平台把民间融资阳光化,促使民间资本投向实体经济,从而保证金融秩序良好。”禹城市委书记张安民说。
禹城市民间融资服务中心成立一年多来,通过引入担保公司,保证理财人本金安全,对激活、规范民间借贷进行了有益地探索。

暗流涌动的民间融资
2012年初,禹城市金融办对辖内民间融资情况调研结果显示,2011年全市约有21%的企业通过民间融资借入资金,8%的企业借出资金,同比上升2.6%和1.1%,民间融资活跃程度趋于上升。
调研显示,参与民间借贷的主体大致分三类。第一类是流动资金充裕的实体企业。企业之间开展相互担保和资金拆借业务,借款全凭信用,不需要抵、质押。第二类是企业在职职工。企业通过员工集资筹款,还款时间灵活,1年以上随时返还。该市约26%的企业存在这种情况。第三类是个人。居民认为储蓄利率较低、不划算,不如把钱贷出去。资金流向多为中小企业、个体工商业户和个人。
禹城市金融办主任庞永杰告诉记者,民间融资有两大特点。一是“短、平、快”。短是指借款周期短,一般几个月、有的几十天,多为应急用款、过桥资金等;平是指借贷双方地位平等;快是指手续简便,放款快捷。二是“大、高、外”。大是指出资人风险大;高是指利息高、融资成本高;外是指游离于金融监管部门管控之外。因为“大、高、外”,一些地方出现了非法吸储和暴力追债等恶性事件。
禹城市市长张磊说,要建立科学的民间融资监测机制,监测其总体规模、地区分布、期限结构、资金流向、利率水平和还款情况等,为社会融资总量统计、加强民间融资管理提供信息支持。

变监管一个面为监管一个点
禹城的创新实践是将“中介+担保”模式引入该市民间融资服务中心。该中心于2012年4月6日成立,由禹城市金融办、担保公司等联合发起。
“服务中心为民间资本提供了一条顺畅的理财渠道。任何个人或企业依照规定程序均可进行备案,服务中心作为中间人组织借款企业与出资人进行资金匹配。”庞永杰说,这仅是服务中心的“中介”作用,而对出资人吸引力更大的则是其“担保”功能,保证出资人的本金安全。
“保本”是通过出资人、借款人,合作担保机构提供连带还款保证实现的。借款企业进行财产抵押、质押,由出资人按借款人指定账户汇入借款。借款人按1%交纳中介加担保费及每月1.5%借款利息。担保公司负责向借款人催收和追缴,借款人按期向出资人还本付息,全部还清后办理结清手续。借款人未按期还款,担保公司代为偿还。
温州金改的一大举措是“民间借贷登记备案制”。“但出资人备案的积极性不高,因为对他没什么好处,再加上受传统‘不露富’观念的影响。”庞永杰告诉记者,通过引入担保机制,可以吸引越来越多的民间资金前来备案,“变监管一个面为监管一个点”,逐步实现民间闲置资金的阳光化。
“我们也有一个内控机制,借款尽量短期化、小额化。”禹城瑞德投资担保有限公司总经理孟凡奇说,公司一般将每笔贷款控制在100万元以内,时间限定在6个月以内。“成立一年多来,担保公司也遇到过五六笔企业延期还款的情况,但对出资人,没出现过一笔逾期。”
备案资金高达3700万
中小企业融资难,抗御资金链断裂的能力又太弱,浸淫资金圈多年的孟凡奇深有感触:“银行抽贷有时能把一个企业抽死。”
民间融资服务中心对民间资金还有激活的作用。刘青叶是最早在中心备案的个人之一。“原来光知道把闲钱存银行,一年也就吃3.3%的利息。现在10万元放在中心,每月有1500元的利息按时拿着,不比放在银行强多了?”她现在在朋友圈里是个名人,不少人向她打听中心的事儿。经她介绍备案的人已有好几十个,最高的出资额达30万元。
民间融资服务中心成立一年多时间,备案出资人513名,借款企业57家,备案资金达3700万,已出借391笔,累计1.5亿元。
中心的名气越来越大,模式越来越成熟,庞永杰有了更多的想法。他琢磨着今后再设立一家服务中心,“增加中心数量,一是可以扩大服务半径,吸引更多民间资金,二是引入竞争机制,降低企业的融资成本”。

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